Читать книгу Личный капитал. Руководство начинающего инвестора - - Страница 6

Самый эффективный путь к достижению финансовой свободы заключается в инвестировании всего дохода, за исключением обязательных платежей и суммы, необходимой для комфортной жизни. Для этого важно сначала обеспечить безопасность. В целях страховки от разного рода жизненных потрясений всегда необходимо иметь «конверт на черный день».

Ввиду ограниченной ликвидности и немалого риска некоторых инвестиционных инструментов, держать определенную сумму на депозите – разумное решение, несмотря на то что процент по вкладам не всегда дотягивает до уровня инфляции.

Выделяют две «подушки безопасности».

На «черный день»

Какой бы надежной ни казалась работа или успешным бизнес, катаклизмы все же случаются, и надо быть готовым ко всему. При потере источника дохода необходимы деньги на существование в период поиска нового источника. Достаточно вспомнить самоизоляцию, которая была вызвана эпидемией коронавируса в 2020 году, когда множество наших сограждан лишились источника дохода и оказались в некомфортном для себя финансовом положении или даже совсем без денег. В таких из ряда вон выходящих ситуациях рассчитывать на государство не приходится. Поэтому важно самостоятельно позаботиться о защите от болезненных финансовых потрясений.

По мнению разных авторов, размер такой «страховки» должен быть равен сумме от 1 до 12 ежемесячных доходов. Таким образом, при доходе в 100 тыс. руб. в месяц «подушка безопасности» должна составлять от 100 тыс. руб. до 1,2 млн руб.

Однако эта сумма рассчитывается исходя из срока, за который возможно найти новый источник дохода в текущих условиях. В зависимости от востребованности профессии на рынке труда, опыта работы и деловых связей этот срок в среднем составляет от 3 до 6 месяцев, следовательно, размер «страховки» должен быть равен 3–6 ежемесячным доходам. Эта сумма, в случае внезапной потери источника дохода, будет кормить и покрывать обязательные платежи.

Чем больше сумма – тем больше заберет инфляция. Чем она меньше – тем меньше времени у вас будет на поиск нового источника дохода. Необходим баланс.

Хранить эти деньги лучше на вкладе до востребования в целях нивелирования инфляции и пополнять на разницу между инфляцией и доходностью по вкладу, в случае если процент по вкладу ниже, а также актуализировать сумму «страховки» при увеличении или уменьшении дохода. Тогда у вас всегда будет лежать необходимое количество денег, которое спасет в случае катаклизмов.

На случай непредвиденных трат

Будь то внезапная болезнь, требующая денег на лечение, поломка единственного автомобиля или даже чья-то смерть и последующие похороны – большинство неприятных событий, влекущих за собой серьезные траты, случаются в жизни, как правило, внезапно. В отличие от «подушки безопасности» на случай потери дохода, не существует формулы для расчета суммы «спасательного круга» на случай непредвиденных трат. Диапазон этих трат не имеет границ. В данном случае все очень индивидуально и субъективно. Каждый человек сам оценивает, сколько ему необходимо иметь денег на случай, если что-то произойдет. По сути, откладывая N-ную сумму, вы покупаете спокойствие и здоровый сон. Если вы определите, с какой именно суммой на счету вам комфортнее, и положите ее на банковский вклад, а также периодически будете пополнять ее на разницу между инфляцией и процентом по вкладу, беспокойств у вас станет значительно меньше.

Спокойствие и здоровый сон дороже денег, которые забирает инфляция.

Отдельного внимания заслуживает тема наличных денег. Бытует мнение, что использование наличности – «преступление». С этим сложно спорить. Исключая некоторые районы Крайнего Севера и глухие деревни, банковские карты давно уже принимают практически везде. В экзотических случаях отсутствия терминала возможен онлайн-перевод. Добросовестным и законопослушным в налоговом плане гражданам наличность нужна только для того, чтобы оставить чаевые в ресторане или баре. Где-то этот вопрос уже решен: можно добавить чаевые к стоимости счета, введя необходимую сумму непосредственно на терминале. Несмотря на то что в России сейчас активно распространяется формат «чаевые по QR-коду», в большинстве случаев мы пока действуем по старинке – пара купюр, и дело сделано. Для этих целей достаточно иметь с собой несколько тысяч рублей купюрами разного номинала. Не более. Все остальное в безналичной форме.