Читать книгу Guía para la preparación de profesionales en comercio exterior y operaciones internacionales. - ACOCEX - Страница 11

6.1. Seguros y riesgo país

La base del establecimiento del seguro en el mercado español está fijada en los productos ofrecidos por las aseguradoras, como la Compañía Española de Seguro de Crédito a la Exportación (Cesce), y por entidades financieras

La oferta de Cesce se centra en un formato de póliza general denominada Máster Oro, cuyas bases generales son:

 Prospección de mercados: 50.000 registros de prospecta y visualización en pantalla de toda la base de datos y descarga de 1.000 registros de GRS Global, así como acceso al Servicio Riesgo País de Cesce.

 Risk management: Consultor Personal Sénior que, en cualquier momento, le podrá informar sobre las políticas y decisiones que se tomen sobre sus clasificaciones de riesgo.

 Transferencia del riesgo: Consultor Personal Sénior especializado en la tramitación y gestión de impagos para ventas aseguradas. Además, dispondrá de toda la información relativa a los siniestros declarados, aceptados y denegados, con la causa de denegación.

 Financiación: servicio Cesce Financiación, que pone a su disposición los certificados de seguro, títulos de liquidez y fondo apoyo a empresas.

 Otros servicios: informe trimestral sobre la evolución de sus riesgos y siniestros, para facilitar su control y seguimiento de la cartera de clientes; informe trimestral sobre el uso de sus servicios Cesce Máster Oro; acciones de marketing exclusivas para su empresa.

Risk management

Cesce pone a disposición de su empresa su conocimiento, experiencia y un innovador sistema de control y vigilancia de su cartera de clientes para asesorarle en la decisión y seguimiento de sus riesgos.

Este sistema le ofrece modelos estadísticos de decisión testados sobre diferentes países, que gestionan millones de datos sobre cientos de miles de empresas, lo que representa a su empresa un avanzado mecanismo de outsourcing para el control de sus riesgos. Además, setenta profesionales del análisis de riesgos estarán permanentemente controlando su cartera de deudores y asesorándole en la gestión de los mismos.

El servicio Risk management opera en tiempo real y es accesible a través de distintos canales (Internet, telefonía móvil).

El servicio Risk management incorpora el servicio Dun trade.

Recuerde

El seguro de riesgo es un producto que sirve para garantizar la cobertura ante situaciones complejas derivadas de situaciones políticas o comerciales.

Cesce Máster Oro le permitirá mantener monitorizada toda su cartera de deudores y activar la cobertura pay per cover, si lo desea y en cualquier momento, de aquellos riesgos que considere más críticos sin la obligación de cubrir toda su cartera, siempre que represente el 20 % de sus clientes y el 20 % total de sus ventas a crédito.

Títulos de liquidez

Es un documento emitido por Cesce sobre facturas cubiertas por el seguro. Este documento cumple las condiciones para constituir una garantía personal de Cesce a favor de las entidades financieras, tal como ha reconocido el Banco de España a efectos de lo dispuesto en la normativa de Basilea II.

Su empresa accederá a la emisión de títulos de liquidez con la formalización de un contrato de factoring con una entidad financiera, habiendo procedido a la cesión sin recurso de los créditos incluidos en dicho título.

Certificados de seguros

El servicio de emisión de certificados de seguro incorporado a la solución Cesce Máster Oro facilita a su empresa el acceso a la financiación bancaria con cargo a los créditos comerciales incluidos en la póliza de seguro.

Cesce ha desarrollado una plataforma tecnológica innovadora para sus clientes y para las entidades financieras, incorporando la seguridad demandada por las instituciones financieras en calidad de beneficiarias de las indemnizaciones en caso de impago.

Este servicio le permite solicitar una certificación de facturas declaradas al seguro con plazos de vencimiento iguales o superiores a 40 días desde la solicitud, sobre créditos emitidos a deudores residentes en España, Unión Europea (excepto Italia), Suiza, EE. UU. y Canadá, designando simultáneamente su empresa a la entidad financiera beneficiaria de la indemnización en caso de impago.

Contactado el comprador para verificar la recepción de la mercancía, analizadas las facturas contenidas en dicha solicitud respecto a los requisitos del seguro y verificada la documentación comercial que usted escanea y adjunta electrónicamente, Cesce emite una certificación firmada por la compañía, conteniendo las facturas que cumplen todos los requisitos. Dicha certificación se emite simultáneamente a la entidad financiera designada como beneficiaria.

A partir de la emisión del documento por parte de Cesce, la entidad financiera es conocedora del desarrollo de la póliza, el pago de prima, las prórrogas sobre facturas incluidas en el certificado, comunicaciones de impago realizadas sobre dichas facturas, etc., que resuelve el principal obstáculo para las entidades financieras a la hora de considerar la existencia de un seguro de crédito como apoyo fundamental en la concesión de financiación.

Para facilitar el acceso a la financiación, Cesce ha suscrito acuerdos de colaboración con diversas entidades financieras que han analizado y aceptado las certificaciones de Cesce con la designación de beneficiaria irrevocable como vehículo de garantía para la concesión de financiación bancaria.

El fondo de apoyo a empresas ofrece a los clientes Cesce Máster Oro una solución alternativa de financiación a través de un canal no bancario. Construir mecanismos de apoyo a nuestros clientes para la obtención de financiación.

El Fondo de Apoyo a Empresas va dirigido a todos nuestros clientes Cesce Máster Oro que busquen una alternativa para obtener liquidez de forma ágil y segura, mediante el descuento de facturas comerciales.

Recuerde

Cesce es la compañía española que presenta la mayor cantidad de pólizas de seguros para dar cobertura en el ámbito internacional.

¿Cuáles son sus ventajas?

 El Fondo Apoyo a Empresas es un canal de financiación no bancario con el que su empresa podrá obtener liquidez a un tipo de interés inmejorable, de tan solo el 4,75 %.

 Sin importar el tamaño de su empresa ni si vende solo en España o en el extranjero, podrá optar a la financiación del Fondo de Apoyo a Empresas.

 El fondo adquiere sin recurso el crédito por el importe cubierto por Cesce y, en un plazo máximo de 6 días desde su solicitud, se realiza la transferencia de fondos.

 Al ser un canal no bancario, no aparece en Cirbe y no ocupa líneas bancarias, ni de su empresa ni de su cliente, que es quien paga las facturas.

 El Fondo de Apoyo a Empresas cuenta con el respaldo de empresas españolas solventes de primer nivel.

¿Qué hace falta para beneficiarse de este fondo?

 Ser cliente Cesce Máster Oro y disponer del servicio de títulos de liquidez.

 Suscribir un contrato de cesión con el Fondo de Apoyo a Empresas, con cesión genérica por deudor.

 Disponer de facturas comerciales que cumplan los requisitos para la emisión de títulos de liquidez.

¿Qué hacer para contratarlo?

El proceso para la financiación a través del Fondo de Apoyo a Empresas es muy sencillo, contando con un circuito de contratación totalmente automatizado en solo 3 pasos:

1. Solicitud:

 A través de Cesnet, la plataforma on-line de Cesce, se selecciona la financiación a través del Fondo de Apoyo a Empresas.

 Se realiza una cesión genérica de todas las facturas de los deudores que el cliente seleccione.

 El cliente decide qué facturas quiere financiar y cuáles no.

 Se reciben las condiciones tentativas de la operación.

 Se solicitan condiciones firmes y se aporta la documentación necesaria.

2. Proceso: en ese momento, Cesce inicia el proceso de aprobación para emitir el título de liquidez, proceso que tendrá una duración máxima de 6 días.

3. Obtención de fondos: una vez procesada, se procede a emitir la transferencia al cliente. En ese momento, el cliente ya puede disponer de la financiación.

Los productos se gestionan bajo riesgo y control del Estado a medio plazo (2 años) y largo plazo (más de 2 años)

Operaciones con plazo de pago inferior a 2 años:

 Póliza individual de crédito suministrador.

 Póliza individual de créditos documentarios.

 Póliza abierta de créditos documentarios.

Operaciones con plazo de pago igual o superior a 2 años:

 Póliza de crédito comprador.

 Póliza individual de crédito suministrador.

 Póliza de seguro de obras y trabajos en el exterior.

 Seguro a fiadores por riesgo de ejecución de fianzas.

 Línea de fianzas para Pymes y empresas no cotizadas.

 Seguro a exportadores por riesgo de ejecución de fianzas.

 Póliza de garantías bancarias.

 Póliza de seguro de operaciones de compensación.

 Seguro de operaciones de project-finance.

 Póliza de seguro de inversiones en el exterior.

Riesgo país

Termómetro Valoraciones	Términos de calificación de la situación económica y política, así como de las previsiones
	Situación política	Situación económica interna / externa	Previsiones
Riesgomínimo	Riesgomáximo
El color de cada país en el mapa está determinado por el riesgo	Muy estable	Muy favorable	Positiva
Estable	Favorable
Relativamente estable	Regular	Estable
Inestable	Desfavorable
Muy inestable	Muy desfavorable	Negativa

Esta valoración se expresa de un modo gráfico e intuitivo. Para cada país, el nivel de riesgo se representa a través de una escala de color, que va del verde intenso (riesgo muy bajo, inexistente) al rojo intenso (riesgo muy alto). Se presentan tres escalas de riesgo, con el fin de ofrecer una visión más rica y diferenciada de los distintos factores que pueden comprometer el éxito de una operación de comercio o inversión en un país:

 Valoración del riesgo comercial.

 Valoración del riesgo político a corto plazo.

 Valoración del riesgo político a medio y largo plazo.

El conjunto de las valoraciones de riesgo para todos los países se sintetiza a través de un mapamundi, en el que el color de cada país corresponde a su valoración del riesgo político a medio y largo plazo. De esta forma, de un solo golpe de vista, Cesce ofrece un panorama global de la situación de riesgo en el mundo. Por último, junto con esta valoración actual del riesgo, Cesce ofrece también un diagnóstico de la situación política y económica de cada uno de los países, así como de su previsible evolución, de una forma homogénea, que permite la comparación entre ellos. A continuación, se sintetiza el significado de las claves utilizadas en este diagnóstico.

Recuerde

El riesgo país indica el nivel de potencial impago por parte de una Administración.

Valoración de la situación política
Muy estable	Sistema político consolidado, con instituciones sólidas y fiables, sin perspectivas de cambios que puedan afectarlas. La situación política constituye un factor positivo en la valoración del riesgo del país.
Estable	No se perciben factores que puedan poner en peligro el funcionamiento de las instituciones o el sistema político. La situación política no añade ningún nivel de riesgo que pueda afectar al comportamiento de pagos del país.
Relativamente estable	La situación política es suficientemente estable como para no temer que afecte al comportamiento de pagos del país. Sin embargo, existen factores que pueden afectar al funcionamiento de las instituciones, a la permanencia del sistema político o a la gobernabilidad del país, y llegar a cambiar la situación.
Inestable	Existe una situación de conflicto u otros factores que afectan al funcionamiento o fiabilidad de las instituciones o que dificultan en alto grado la gobernabilidad del país. La situación política añade un mayor riesgo al comportamiento de pagos del país
Muy inestable	Conflicto armado en curso o situación de grave disrupción de las instituciones. La situación política es un factor grave de riesgo para el comportamiento de pagos del país.
Valoración de la situación económica interna
Muy favorable	La situación de los principales indicadores macroeconómicos es excelente, desde hace un periodo de tiempo suficiente como para considerarla consolidada.
Favorable	La situación de los principales indicadores macroeconómicos es buena. No hay problemas estructurales graves.
Regular	La evolución de algunos indicadores macroeconómicos es desfavorable o existen problemas que pueden empeorar/impedir la mejora de la situación económica.
Desfavorable	La situación de los principales indicadores macroeconómicos es mala. Existen factores estructurales que impiden la mejora de la situación económica. Esta constituye un factor de riesgo para el comportamiento de pagos del país.
Muy desfavorable	Situación económica crítica todos los indicadores macroeconómicos presentan una mala situación. Graves problemas estructurales que impiden la mejora de la situación económica. La situación económica añade un factor grave de riesgo al comportamiento de pagos del país.
Valoración situación económica externa
Muy favorable	Situación de solvencia indudable. Indicadores de liquidez exterior y endeudamiento muy favorables.
Favorable	Situación de solvencia buena. Indicadores de liquidez exterior y endeudamiento manejables.
Regular	Aceptable situación de solvencia. Los indicadores de liquidez y/o solvencia presentan niveles que pueden ser problemáticos ante un empeoramiento de la situación.
Desfavorable	Situación de solvencia dudosa. Indicadores de liquidez y/o solvencia negativos, que pueden comprometer el comportamiento de pagos del país. La situación de solvencia constituye un factor de riesgo para el comportamiento de pagos del país.
Muy desfavorable	Situación de solvencia muy mala/insolvencia. Riesgo de incurrir en impago debido a la mala situación de los indicadores de liquidez y/o endeudamiento. La situación de solvencia añade un factor grave de riesgo al comportamiento de pagos del país.

Para la situación económica, tanto interna como externa, se añade una previsión acerca de la evolución futura:

Estable	Perspectiva estable. Se prevé que la situación continúe sin cambios.
Positiva	Perspectivas favorables. Se prevé una mejoría con respecto a la situación actual.
Negativa	Perspectivas desfavorables. Se prevé un empeoramiento con respecto a la situación actual.

6.2. Seguridad en los envíos

El seguro del transporte: es un seguro de cosas, donde el valor asegurado tiene una referencia conocida y sirve de base para calcular la indemnización en caso de siniestro. Se realiza según el medio de transporte, por el interés puesto en riesgo, por la duración del contrato, por el destino y por la amplitud de la cobertura.

El seguro de mercancías: seguro de cosas, donde se cubre el valor de lo asegurado. Se contemplan las posibles causas y sus consecuencias. No solo sobre la pérdida o deterioro de la cosa u objeto de negocio, sino sobre sus posibles consecuencias comerciales, como pérdida de la oportunidad comercial, por no satisfacer en su momento y en condiciones de calidad la demanda.

Tipos de pólizas:

Los más utilizados son:

 A prima fija: la más frecuente. La prima se establece de antemano.

 De seguros mutuos: el asociado lo es en condición de mutualista, por lo que es simultáneamente asegurado y asegurador.

En el seguro de transporte, tienen especial relieve los siguientes tipos:

 Sencilla o aislada: cubre un solo envío.

 Abierta o flotante: cubre todos los envíos del asegurado en un período establecido, normalmente un año. Permite una gestión más eficaz del riesgo.

 Combinada: cuando en el envío intervienen diversos medios de transporte.

 Seguro de transporte marítimo: los intereses asegurables más importantes son el buque (seguro de cascos), las mercancías (seguro de mercancías), el flete (seguro de flete) y la responsabilidad (clubes de protección e indemnización).

Para poder abordar en profundidad este tema, es imprescindible conocer los conceptos siguientes:

 Pérdida total física: se produce cuando el buque o la mercancía se deterioran de tal forma que no pueden reconocerse como el objeto asegurado, o simplemente desaparecen.

 Pérdida total presunta o constructiva: se origina cuando la avería es de tal índole que los gastos a realizar para recuperar el buque superan un límite previamente establecido, que suele ser del 80 % del valor del mismo.

 Avería gruesa: se presenta en el caso de que el capitán haya hecho, intencionada y razonablemente, un daño o sacrificio extraordinario para la seguridad común, con el objeto de preservar de un peligro las propiedades comprometidas en un viaje marítimo (por ejemplo: una echazón de la carga para impedir un naufragio).

 Avería simple o particular: se produce como consecuencia natural involuntaria de la operación del buque, como una varada o una entrada de agua en bodega.

 Protesta de mar: es una manifestación escrita del capitán de un buque en la que hace constar su irresponsabilidad y la del personal a sus órdenes ante cualquier accidente. Con ello, salvaguarda los derechos contra terceros de sus armadores y demás interesados en la expedición, al evitar acusaciones de dolo o fraude.

 Póliza Ship & Goods:

La relación de riesgos cubiertos y excluidos por esta póliza es:

 Riesgos cubiertos:

 Pérdida total constructiva.

 Avería simple.

 Gastos particulares.

 Gastos de salvamento.

 Contribución a la avería gruesa.

 Riesgos excluidos:

 Pérdidas no originadas por los riesgos asegurados.

 Vicio propio de la mercancía.

 Daños por causas naturales.

 Daños causados por falta de navegabilidad del buque.

 Falta premeditada del asegurado.

De esta póliza derivan las cláusulas más utilizadas en la actualidad, que son las del Instituto de Aseguradores de Londres, con tres niveles de cobertura, de mayor a menor, a saber:

 Institute Cargo Clauses A: es la de mayor cobertura, ya que cubre todos los daños a la mercancía, con ciertas exclusiones como el defecto de embalaje o estiba, el vicio propio, el defecto de navegabilidad, la falta premeditada del asegurado, la demora, la insolvencia del transportista o riesgos políticos y sociales como la guerra y las huelgas.

 Algunos de estos riesgos, como los riesgos políticos y sociales, pueden cubrirse con cláusula adicional y sobreprima.Esta póliza sustituye a la que durante mucho tiempo se llamó All Risks (a todo riesgo). La denominación se cambió en 1982, ya que no hay póliza capaz de cubrir todos los riesgos.

 Institute Cargo Clauses B: cubre los daños a la mercancía por incendio o explosión, varada, naufragio, vuelco o descarrilamiento del vehículo de transporte terrestre, colisión del buque con objeto externo, contribución a la avería gruesa y echazón, así como, muy especialmente, la entrada de agua a las bodegas del buque.

 Tiene las mismas exclusiones que la anterior.

 Institute Cargo Clauses C: cubre prácticamente los mismos daños que la B, excepto la entrada de agua a las bodegas del buque.

 Tiene las mismas exclusiones que las dos anteriores.

 Seguro de transporte terrestre: como en el caso de los buques, también aquí se cubren los vehículos y la responsabilidad civil. La póliza de uso más frecuente para mercancías es la denominada A condiciones generales, cuya extensión de cobertura es como sigue:

 Riesgos cubiertos:

 Incendio, rayo, inundación.

 Desprendimiento de tierras.

 Hundimiento de puentes o caminos.

 Colisión.

 Caída al agua.

 Robo en cuadrilla y a mano armada.

 Daños en carga o descarga.

 Riesgos excluidos:

 Terremotos, volcanes u otros fenómenos sísmicos.

 Transporte en vehículos descubiertos.

 Mercancías frágiles.

 Derrames y mermas.

 Vicio propio.

 Defectos de embalaje o estiba.

 Transporte de animales vivos.

 Demora.

 Guerra y huelgas.

Recuerde

Es conveniente asegurar el valor de las mercancías mientras estas viajan, ya que los seguros de transportes no otorgan el denominado seguro a todo riesgo.

Aunque la póliza A condiciones generales fue concebida en principio para el transporte por carretera, es de fácil adaptación al transporte ferroviario, ya que los riesgos incluidos y excluidos son de naturaleza similar.

 Seguro aéreo: también aquí se cubren los vehículos (seguro de cascos), las mercancías y la responsabilidad civil. La póliza de uso más frecuente para mercancías es la ICC Air, cuya extensión de cobertura es similar a la ICC A con algunas diferencias derivadas de la naturaleza del transporte aéreo, como la inclusión de la voltereta o de plazos de cobertura distintos.

6.3. Seguridad ante el impago o pago

Es frecuente trabajar con dos opciones dentro del mercado europeo y español: el confirmming y la stand by L/C. Veamos cada uno de ellos.

Confirmming

Confirming® es un sistema integral de pagos diseñado para proporcionar servicios administrativo-financieros a empresas e instituciones y al conjunto de sus proveedores. La entidad financiera gestiona el pago sin alterar los términos pactados entre la institución pagadora y sus proveedores, ofreciendo a estos la posibilidad de su cobro anticipado.

Confirming® no es una forma de pago, sino una alternativa de financiación y seguro de crédito para los proveedores, con distintas modalidades:

 Confirming simple: el cliente comunica al confirming una relación de órdenes de pago a favor de sus proveedores, satisfaciendo el importe de las mismas en la fecha de vencimiento del original. La entidad financiera de confirming ofrecerá a sus proveedores la posibilidad de anticipar el cobro de dichos pagos.

 RecuerdeLas pólizas marítimas más utilizadas son las emitidas por el ICC.

 Confirming de inversión: además de lo anterior, el cliente puede colocar sus excedentes de tesorería abonando anticipadamente al confirming el importe de las órdenes de pago financiadas a los proveedores. La remuneración obtenida así es considerada como un descuento por pronto pago.

Stand by L/C

Pensado para todo tipo de empresas, negocios y empresarios autónomos que realicen transacciones con el exterior, con stand-by letter of credit se puede confirmar la solvencia del comprador, aportando protección jurídica, y los cobros son más rápidos, porque no se puede retener el pago. Además, la obligación bancaria de pago reduce el riesgo comercial y puede facilitar la financiación.

Se trata de un crédito documentario con función de garantía y no de pago. Constituye un compromiso bancario ante un tercero, por cuenta del cliente, asegurando el cumplimiento de una obligación.