Читать книгу Allgemeinbildung Wirtschaft für Dummies - Hanno Beck - Страница 79

Der Zins ist der Preis für die Überlassung des Kredits.

Grundsätzlich gilt: Je riskanter der Kredit, desto höher der Zinssatz (als Entschädigung für das Risiko). Normalerweise gilt auch, dass der Zins umso höher ist, je länger die Laufzeit des Kredits ist. Ausnahme ist der Überziehungskredit Ihrer Bank, der regelmäßig sehr teuer ist.

Verwirrend ist es, dass es verschiedene Arten von Zinsen gibt. Die wichtigsten sind:

 Nominalzinssatz: Das ist der Zins, der auf dem Preisschild des Kredits steht; seine Aussagekraft ist zumeist überschaubar.

 Effektivzinssatz: Das ist der Zinssatz, der alle Kosten des Kredits miteinbezieht. Der ist besonders wichtig. Ihn nutzen Sie, um Kredite zu vergleichen.

 Realzinssatz: Das ist der inflationsbereinigte Zinssatz, also der Zins, den man erhält, wenn man die Inflationsrate herausrechnet.

Inflation frisst die Kaufkraft Ihres Einkommens – wenn alles immer teurer wird, wird Ihr Gehalt immer weniger wert. Deswegen enthält die Zinsforderung der Bank immer einen Betrag für diese Geldentwertung – bei hoher Inflation ist auch der Nominalzins höher. Als Faustformel gilt: Nominalzins minus Inflationsrate ergibt den Realzins.

Eine weitere Entscheidung betrifft die Frage, ob Sie einen festen oder einen flexiblen Zinssatz wählen wollen. Bei einem flexiblen Zinssatz werden die Zinsen, die Sie zahlen müssen, regelmäßig an den aktuellen Marktzinssatz angepasst. Das ist ein zweischneidiges Schwert: Steigen die Marktzinsen, ist das schlecht für Sie; sinken die Zinsen, freuen Sie sich. Beim festen Zinssatz wird dieser einmal festgelegt und dann über die gesamte Laufzeit des Kredits nicht mehr geändert. Das verspricht Ihnen Sicherheit. Sollten aber die Zinsen sinken, ärgern Sie sich, dass Sie so einen hohen Zinssatz zahlen.

Natürlich können Sie Ihren Kredit umschulden, wenn Sie irgendwo günstigere Konditionen entdecken oder wenn Sie einen festen Zins zahlen und die Marktzinsen dramatisch gesunken sind. Aber in der Regel fordern die Banken dann eine Vorfälligkeitsentschädigung dafür, dass man Sie früher aus dem Kredit entlässt – und diese macht oft den gesamten Zinsvorteil zunichte. Hier müssen Sie genau rechnen oder einen entsprechenden Rechner im Internet nutzen.