Читать книгу Predictive Analytic und die Haftung für fehlerhafte Ergebnisse gegenüber betroffenen Einzelpersonen - Susanne Mentel - Страница 14

Das Paradebeispiel für eine vorhersagende Analyse stellt das von der SCHUFA und anderen Auskunfteien eingesetzte Kredit-Scoring dar. Die erstmalige Verwendung von Scoring-Verfahren durch die SCHUFA wird auf das Jahr 1997 datiert.34 Durch die Vergabe eines sog. Kredit-Scores versuchen Auskunfteien eine Vorhersage über die Bonität einer Person aufzustellen, d.h. vorherzusagen wie zahlungsfähig diese ist. Die Grundlage des Verfahrens beruht auf der Analyse von Daten aus der Vergangenheit, mittels derer eine Prognose für ein ähnliches Ereignis in der Zukunft aufgestellt werden soll.35 Die Idee dieses Vorgehens gründet auf der Annahme, dass sich Personen vergleichbar verhalten. Liegen bei einer Gruppe von Personen ähnliche Merkmale vor, so wird davon ausgegangen, dass auch ihr Verhalten sich ähnelt. Die Einordnung des Einzelnen erfolgt dann über die Zuordnung zu einer vergleichbaren Gruppe von Personen. So werden persönliche Merkmale eines Einzelnen mit den statistischen Werten einer sog. Vergleichsgruppe abgeglichen. Das Ergebnis dieses Abgleichs wird in einem Punkte- oder Prozentwert, dem sog. Score-Wert, ausgedrückt.36 Der so errechnete Punktewert gibt die Höhe der Wahrscheinlichkeit an, mit der eine Person ein bestimmtes Verhalten zeigen wird.37 Auf Basis des entwickelten Wertes entscheidet der Auskunftnehmer, ob der von dem Scoring Analysierte einen Kredit erhält oder nicht. Ursprünglich erfreute sich die Nachfrage solcher Bonitätsauskünfte hauptsächlich aus dem Bankensektor heraus.38 Über die Auskunfteien machten sich Banken ein Bild über die Bonität des anfragenden Kreditnehmers und zogen den Score-Wert als Faktor in ihre Entscheidung über die Kreditgewährung mit ein. Bekannt und marktüblich ist die Einholung einer Bonitätsauskunft auch durch den Vermieter vor Abschluss eines Mietvertrages. Darüber hinaus ist seit einigen Jahren ein Trend zu erkennen, wonach branchenübergreifend Auskünfte bei Auskunfteien eingeholt werden. So ist bei Abschluss eines Mobilfunkvertrages die Einwilligung in eine SCHUFA-Auskunft Standard und auch Online-Shopping ist immer häufiger mit einer gleichzeitigen Bonitätsabfrage verbunden.39 Hintergrund dieses zunehmenden Trends ist der Umstand, dass ein Kauf auf Rechnung trotz der Zunahme elektronischer Zahlsysteme nach wie vor bei Verbrauchern beliebt ist. Er bietet jedoch auch Betrügern die Möglichkeit, Ware zu bestellen und unbezahlt einzubehalten.40 Aus diesem Grund haben auch Online-Händler Scoring-Abfragen für sich entdeckt.41 Auskunfteien reagierten daraufhin mit einem Angebot,42 das Bonitätsauskünfte sogar in Echtzeit übermittelt.43 Die binnen Sekunden eingeholten Scoring-Werte entscheiden dann darüber, ob einem Kunden ein Kauf auf Rechnung in den Zahlungsmöglichkeiten angeboten wird.