Читать книгу Банковское право - Коллектив авторов - Страница 5

С формально-юридических позиций источник права есть способ выражения вовне юридических правил поведения. В отечественной правовой системе основным источником права является нормативный правовой акт – акт правотворчества, содержащий нормы права, регулирующий определенные общественные отношения и рассчитанный на неоднократное применение.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Указанная статья исчерпывающим образом определяет круг нормативных правовых актов, являющихся источниками банковского права. Следовательно, банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов РФ и актами органов местного самоуправления.

Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ являются составной частью отечественной правовой системы. При этом особо подчеркивается, что если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора, т. е. устанавливается приоритет международного договора перед национальным законом.

В этой группе источников можно выделить Конвенцию

0 единообразном законе о простом и переводном векселе, Конвенцию, имеющую целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях, Конвенцию о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселя,[30] Конвенцию УНИДРУА о международном финансовом лизинге.[31]

Конституция РФ – является актом высшей юридической силы, имеет прямое действие и применяется на всей территории РФ. Ее нормы, так или иначе относящиеся к банковской деятельности, можно разделить на три группы.

1. Нормы, устанавливающие уровень правового регулирования банковской деятельности. В соответствии с п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находится установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

2. Нормы, регламентирующие основы денежной системы России. В соответствии со ст. 75 денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются. Защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

В соответствии с п. «в» ст. 106 обязательному рассмотрению в Совете Федерации подлежат принятые Государственной Думой федеральные законы по вопросам финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирования, денежной эмиссии.

3. Нормы, устанавливающие компетенцию высших органов государственной власти по назначению на должность Председателя Банка России. В силу п. «г» ст. 83 Президент РФ представляет Государственной Думе кандидатуру для назначения на должность Председателя ЦБ РФ; ставит перед Государственной Думой вопрос об освобождении от должности Председателя ЦБ РФ. В соответствии с п. «в» ст. 103 к ведению Государственной Думы относится назначение на должность и освобождение от должности Председателя ЦБ РФ.

Законы в банковском праве можно подразделить на специальные, целиком и полностью посвященные правовой регламентации вопросов банковской деятельности, и общие, имеющие опосредованное отношение к таковой.

Специальными банковскими законами являются:

– Закон о банках;

– Закон о Банке России;

– Закон о банкротстве кредитных организаций;

– Закон о страховании вкладов;

– Закон о выплатах Банка России;

– Закон о кредитных историях;

– Закон о банке развития.

Закон о банках содержит понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации; перечень банковских операций и сделок; устанавливает порядок государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций; регламентирует вопросы обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций, институт банковской тайны, межбанковские отношения, особенности создания филиалов, представительств и дочерних организаций кредитной организации на территории иностранных государств, сберегательное дело, а также устанавливает правовые основы бухгалтерского учета в кредитных организациях и надзора за их деятельностью.

Закон о Банке России закрепляет статус, цели деятельности и функции ЦБ РФ, регламентирует взаимоотношения Банка Росси с высшими органами государственной власти и органами местного самоуправления, компетенцию Национального банковского совета и органов управления Банка России, принципы организации Банка России, устанавливает основные правила организации наличного денежного обращения и безналичных расчетов, инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России, перечень банковских операций и сделок, которые имеет право совершать ЦБ РФ, конкретизирует направления деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.

Закон о банкротстве кредитных организаций регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства. Он содержит понятие и признаки банкротства кредитной организации, устанавливает основания и порядок реализации таких мер по предупреждению банкротства, как финансовое оздоровление кредитной организации, назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, реорганизация кредитной организации, а также особенности рассмотрения дела о банкротстве кредитной организации арбитражным судом и особенности конкурсного производства в отношении кредитной организации, признанной банкротом.

Закон о страховании вкладов устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Он определяет виды вкладов, подлежащих страхованию; страховой случай и размер выплачиваемого страхового возмещения; права и обязанности участников системы страхования вкладов; компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов; правовой режим фонда обязательного страхования вкладов; порядок постановки банков на учет в системе страхования вкладов и выплаты возмещения по вкладам.

Закон о выплатах Банка России регулирует условия и размер выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требования вкладчиков к признанному банкротом банку в сумме произведенных выплат. Он имеет обратную силу и распространяется на правоотношения, возникающие в связи с признанием банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после 27 декабря 2003 г. (дата вступления в силу Закона о страховании вкладов).

Законом о кредитных историях определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Закон о банке развития устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития – государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

Общими законами в банковском праве являются ГК, НК, КоАП, Законы о противодействии отмыванию доходов, о валютном регулировании и валютном контроле, о рынке ценных бумаг, Федеральные законы от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и др.

Нормативные акты Банка России. Поскольку подавляющее большинство источников банковского права составляют акты Банка России, на их характеристике необходимо остановиться подробнее.

В соответствии со ст. 7 Закона о Банке России ЦБ РФ по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Следовательно, нормативными актами Банка России являются акты Банка России, направленные на установление, изменение или отмену норм права как постоянных или временных предписаний, обязательных для круга лиц, определенных Законом о Банке России, рассчитанных на неоднократное применение на территории РФ.

Нормативные акты ЦБ РФ не могут противоречить федеральным законам. Они также не имеют обратной силы.

В форме указаний принимаются нормативные акты Банка России, если их содержанием является установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции ЦБ РФ. Например, указанием Банка России от 26.12.2006 № 1778-У установлены признаки платежеспособности и правила обмена поврежденных банкнот и монеты Банка России.

В форме положений принимаются нормативные акты Банка России, если их основным содержанием является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции ЦБ РФ. Например, Положение, утвержденное ЦБ РФ 10.04.2006 № 285-П, устанавливает порядок приема и исполнения кредитными организациями и подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями (юридическими и физическими лицами) непосредственно в банки, в которых открыты банковские счета должников.

В форме инструкций принимаются нормативные акты Банка России, если их основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России (в том числе указаний и положений Банка России). Например, на основании Закона о рынке ценных бумаг инструкцией Банка России от 10.03.2006 № 128-И установлены правила выпуска и государственной регистрации акций, облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг кредитными организациями.

Не являются нормативными следующие акты Банка России: распорядительные акты; акты толкования нормативных актов Банка России и (или) иных нормативных правовых актов РФ в сфере компетенции Банка России, если правомочие по толкованию указанных нормативных правовых актов непосредственно предоставлено Банку России; акты, содержащие исключительно технические форматы и иные технические требования.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России – «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров.

Применяемые в банковской практике обычаи делового оборота представляют собой не предусмотренные законодательством или договором, но сложившиеся, т. е. определенные в своем содержании, широко применяемые в банковской практике правила поведения, независимо от того, зафиксированы ли они в каком-либо документе. Эта группа источников на современном этапе находится в стадии становления в силу молодости российской банковской практики. Между тем за рубежом, особенно в странах англоамериканской системы права, банковские обычаи играют весьма важную роль и находят свое воплощение в кодексах честной банковской практики, стандартах корпоративного поведения банкиров и т. п. Примерами указанных актов в банковском праве Великобритании являются Кодекс добросовестной банковской практики и Кодекс практики жилищного кредитования, которым добровольно следуют кредитные организации Англии во взаимоотношениях с клиентами.

Дискуссионным является вопрос об отнесении к источникам банковского права актов Конституционного Суда РФ. С одной стороны, согласно ст. 1 Федерального конституционного закона от 21.07.1994 № 1-ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации» Конституционный Суд РФ – судебный орган конституционного контроля, самостоятельно и независимо осуществляющий судебную власть посредством конституционного судопроизводства. Иными словами, КС РФ не обладает полномочиями по изданию нормативных актов, не создает нормы права, а дает оценку уже принятым нормам федеральных законов, нормативных актов Президента РФ, Совета Федерации, Государственной Думы, Правительства РФ на предмет их соответствия Конституции РФ.

Однако все чаще в актах КС РФ делается ссылка на правовую позицию суда, изложенную в ранее принятом Постановлении, а в некоторых случаях КС РФ попутно разрешает вопросы, которые на уровне Конституции РФ не регулируются и находятся в компетенции законодателя. В соответствии со ст. 125 Конституции РФ и ст. 3 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» проверка законности и обоснованности правоприменительных решений, в том числе судебных актов, в компетенцию КС РФ не входит. Однако в ряде решений, не рассматривая поставленный перед ним вопрос по существу, суд тем не менее дает оценку судебным решениям, вынесенным по этому вопросу. Например, в п. 2 Определения от 08.10.1999 № 160-О «По жалобам граждан О. Д. Акулининой, В. Г. Белянина, И. Н. Горячевой и других на нарушение их конституционных прав и свобод пунктами 1 и 2 части четвертой статьи 20 Федерального закона „О банках и банковской деятельности“», которым отказано в принятии к рассмотрению жалоб этих граждан, КС РФ указал на неправильность применения судами одного из положений Закона о банках и одного из актов Банка России, а также разъяснил, какие положения ГК подлежат применению в этом случае.[32]

Кроме того, согласно ст. 79 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» решение суда окончательно, не подлежит обжалованию и вступает в силу немедленно после его провозглашения. Оно действует непосредственно и не требует подтверждения другими органами и должностными лицами. Юридическая сила постановления КС РФ о признании акта неконституционным не может быть преодолена повторным принятием этого же акта.

Акты или их отдельные положения, признанные неконституционными, утрачивают силу. Решения судов и иных органов, основанные на актах, признанных неконституционными, не подлежат исполнению и должны быть пересмотрены в установленных федеральным законом случаях.

В случае, если решением КС РФ нормативный акт признан не соответствующим Конституции РФ полностью или частично либо из решения суда вытекает необходимость устранения пробела в правовом регулировании, государственный орган или должностное лицо, принявшие этот нормативный акт, рассматривают вопрос о принятии нового нормативного акта, который должен, в частности, содержать положения об отмене нормативного акта, признанного не соответствующим Конституции РФ полностью, либо о внесении необходимых изменений или дополнений в нормативный акт, признанный неконституционным в отдельной его части. До принятия нового нормативного акта непосредственно применяется Конституция РФ.

При этом сам КС РФ в своем Постановлении от 16.06.1998 № 19-П «По делу о толковании отдельных положений статей 125, 126 и 127 Конституции Российской Федерации» указывает, что решения КС РФ, в результате которых неконституционные нормативные акты утрачивают юридическую силу, имеют такую же сферу действия во времени, пространстве и по кругу лиц, как решения нормотворческого органа, и, следовательно, такое же, как нормативные акты, общее значение, не присущее правоприменительным по своей природе актам судов общей юрисдикции и арбитражных судов.