Читать книгу Банковское право - Коллектив авторов - Страница 7

В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а банковскую систему, которая, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. «От состояния банковской системы государства… зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета».[36] Банковская система должна быть способна обслуживать отрасли хозяйства страны, быть мощной и развитой.

Банковская система страны должна быть конкурентоспособной, иметь развитую региональную сеть и инфраструктуру банков. Особую актуальность конкурентоспособность банковской системы России приобретает в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО), так как при этом неизбежно возникнет вопрос об эффективности российской банковской системы в сравнении с банковскими системами других государств.

Таким образом, вопрос о понятии, структуре, функционировании банковской системы любого государства, в том числе России, имеет и теоретическое, и практическое значение.

Термин «система» в переводе с греческого означает «целое, составленное из частей». По сути, система – это целое, состоящее из частей, совокупность взаимосвязанных между собой компонентов. Системные явления в нашей жизни весьма распространены. Так, если говорить об экономической системе государства, то ее элементом и одновременно относительно самостоятельной системой будет кредитно-финансовая система; в свою очередь ее элементом и в то же время самостоятельной системой будет система банковская, которая тоже в свою очередь состоит из определенных элементов. Так проявляется такое свойство любой системы, как ее иерархичность. При этом любая система характеризуется также целостностью, а значит наличием устойчивых и упорядоченных связей и отношений, структурностью, т. е. возможностью выявить специфику системы посредством анализа связей и отношений между ее элементами, а также наличием управляющего субъекта. Кроме того, банковская система является самоорганизующейся, так как она способна в процессе эволюции видоизменять свою структуру.

С юридической точки зрения банковская система характеризуется:

– наличием единой правовой основы;

– сопоставимым правовым статусом отдельных элементов;

– правовой регламентацией связей между элементами;

– наличием правил и обычаев делового оборота, на основе которых функционируют элементы банковской системы;

– правовыми последствиями выхода каждого отдельного звена из правовых связей, создающих единство системы.

На процесс банковской системы России оказывают влияние как внешние, так и внутренние факторы. К внешним факторам относятся факторы среды, в которой функционирует банковская система: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, систему налогообложения, результаты экономической реформы. Между уровнем экономического развития страны и степенью развития ее банковской системы выявляется четкая закономерность: чем сильнее экономика, тем эффективнее и разветвленнее банковская система. Особенностью эволюции банковской системы нашей страны является то, что она в любой период ее развития всегда идет по «российскому пути», который выражается в первоначальном развитии государством кредитных организаций, а затем уже сложившаяся банковская система сама способствует экономическому росту.

К политическим факторам относятся решения, принимаемые органами власти и управления, в первую очередь Правительством РФ и ЦБ РФ. Стабильность и предсказуемость политической ситуации, низкие политические риски стимулируют привлечение иностранных инвестиций в экономику, в том числе и в банковский сектор.

Правовое регулирование банковской деятельности должно сочетать как стабильность, даже консервативность законодательства в этой области, так и активное нормотворчество в тех вопросах, которые еще не урегулированы правом (например, потребительское кредитование, деятельность коллекторских агентств).

Социально-психологические факторы заключаются прежде всего в степени доверия населения к банковской системе страны, что обеспечивается стабильностью экономической, политической ситуации и правового регулирования.

Форс-мажорные факторы могут быть как политического, так и экономического характера (например, дефолт 1998 г.).

Внутренние факторы, влияющие на функционирование банковской системы, определяются следующими моментами:

– ролью и авторитетом ЦБ РФ в банковской системе;

– уровнем и характером межбанковской конкуренции;

– степенью осознания банковским сообществом своей роли в развитии банковской системы;

– сложившимися банковскими правилами и обычаями;

– квалификацией руководителей кредитных организаций.[37]

Термин «банковская система» не получил четкого определения в законодательстве России, как и в других странах (в частности, в Германии), и сводится исключительно к перечислению элементов, составляющих банковскую систему, в связи с чем задачей науки является уяснение его правовой природы и содержания. Интересно, что подобную задачу поставили перед собой и зарубежные специалисты. Так, например, профессор Х. У. Бюшгена, занимаясь аналогичным исследованием в своей стране, приходит к выводу, что «немецкая банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка».[38]

Сложившаяся в России банковская система, как и в большинстве других стран мира, является двухуровневой и в соответствии с прямым указанием ст. 2 Закона о банках включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

С учетом изложенного под банковской системой РФ понимаются определенные законом субъекты, имеющие исключительное право на проведение банковских операций либо представление интересов иностранных банков, которые в совокупности являются упорядоченным единством, целостностью.

В научной литературе сформировалось и иное определение банковской системы. Его авторы исходят из того, что законодательный перечень элементов банковской системы неполон. Так, по мнению С. А. Голубева,[39] банковскую систему России составляют:

1) ЦБ РФ;

2) кредитные организации-резиденты;

3) филиалы и представительства иностранных банков;

4) союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;

5) банковские группы;

6) банковская инфраструктура;

7) банковский рынок.

ЦБ РФ занимает верхний уровень банковской системы, а элементы 2–7 – нижний. Критерием отнесения элементов системы к верхнему или нижнему уровню является их положение в системе согласно субординации. Банк России уполномочен государством регулировать систему в целом, управлять ею, поэтому он составляет верхний уровень банковской системы. Все остальные элементы системы являются равноправными, поэтому относятся к нижнему уровню банковской системы.

Подобная позиция диктует нам необходимость кратко рассмотреть нижний уровень элементов банковской системы.

Ассоциации и союзы кредитных организаций – это объединения кредитных организаций, не преследующие цели извлечения прибыли и не имеющие права осуществлять банковские операции, созданные для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. В этом контексте уместно процитировать Устав Ассоциации российских банков, самой влиятельной и известной российской банковской ассоциации, в котором, в частности, провозглашается, что основными целями Ассоциации являются:

– защита прав и законных интересов своих членов, оказание им помощи в целях повышения эффективности их деятельности;

– решение конкретных задач, стоящих перед банковским сообществом;

– содействие созданию условий для эффективного функционирования банковской системы России и обеспечения ее стабильности;

– участие в подготовке решений нормативного характера по вопросам регулирования банковской деятельности и в разработке государственных программ развития банковской системы, а также единой государственной денежно-кредитной политики.[40]

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций). Порядок и формы представления информации о банковских холдингах утверждены Положением ЦБ РФ от 19.09.2002 № 197-П.

В настоящее время отмечается тенденция к консолидации капитала, в связи с чем количество банковских групп и холдингов увеличивается. В качестве примера успешно развивающейся банковской группы можно назвать «Банковскую группу ВТБ». По основным показателям банковского бизнеса Группа ВТБ прочно занимает в России лидирующие позиции. География стран Группы ВТБ охватывает страны СНГ, государства Западной Европы, Азии и Африки. В России в состав Группы ВТБ входят «Банк ВТБ» (корпоративный банк), «Банк ВТБ 24» (розничный банк), «Промстройбанк» (универсальный банк).

Создание банковских холдингов – шаг, направленный на стабилизацию российской финансовой системы. Известно, что в ходе банковской реформы труднее всего приходится небольшим банкам, которые через создание холдингов могут найти свою нишу, расширяя спектр предоставляемых услуг и не теряя клиентов. Активную деятельность на банковском рынке ведут «Уральский финансовый холдинг», банковский холдинг «МДМ», УК «Петропавловск-Финанс» и др.

Банковская инфраструктура – совокупность взаимосвязанных элементов, имеющая вспомогательный характер, обеспечивающая жизнедеятельность банковской системы. В качестве элементов банковской инфраструктуры можно рассматривать бюро кредитных историй (подробнее о правовом положении бюро кредитных историй см. § 5 гл. IX), которые призваны формировать, обрабатывать и хранить кредитные истории, предоставлять кредитные отчеты и иные сопутствующие услуги кредитным организациям.

Помимо законодательно оформленных встречаются и иные элементы банковской инфраструктуры. В частности, в связи с ростом просроченной задолженности российских граждан перед банками в отдельный бизнес превратилось взыскание долгов. Деятельность долговых, или иначе коллекторских, агентств в последние годы заметно набрала обороты. По экспертным оценкам, коллекторы получают от 10 до 30 % всей просроченной задолженности. Точного списка работающих в России коллекторских агентств нет, надзор за ними не ведется. Данные о них можно почерпнуть на сайте Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса,[41] объединяющей более 20 компаний.

Коллекторские агентства не комментируют методы своей работы, однако известно, что работа с должниками строится «на стыке права и психологии». С целью создания вокруг заемщиков атмосферы напряженности и неопределенности коллекторские агентства обеспечивают постоянное и неотступное внимание к каждому неплательщику на всех стадиях возврата долга. В их арсенале есть и такой инструмент, как визит к соседям или работодателю должника. Готовы коллекторы представлять и интересы своих заказчиков в судах, хотя для большинства из них приоритетным является внесудебное урегулирование долга.

Однако не все кредитные организации передают взыскание долгов на аутсорсинг. Некоторые из них отдали предпочтение собственной службе взыскания. Одним из первых обзавелся специальной структурой для работы с просроченной задолженностью пионер рынка потребительского кредитования – Банк Русский Стандарт. С 2003 г. в консолидированную отчетность банка включается Агентство по сбору долгов, которому банк передает просроченные более чем на три месяца кредиты.

Очевидно, что с целью установления цивилизованных правил, ограждения рынка от «случайных» предпринимателей, могущих дискредитировать коллекторские агентства, их деятельность должна быть урегулирована законодательством. Речь идет о том, что допустимо делать агентствам, а также о требованиях к квалификации руководителей, величине уставного капитала или о страховании профессиональной ответственности.[42]

Таким образом, второй подход к субъектному составу банковской системы является более широким, и в соответствии с ним в банковскую систему России, наряду с законодательно установленными субъектами, включаются и иные субъекты, обеспечивающие основные функции банковской системы. Руководствуясь этой точкой зрения, в банковскую систему, а точнее в ее верхний уровень, следует включить и Агентство по страхованию вкладов, так как целью его деятельности, определенной в ч. 1 ст. 15 Закона о страховании вкладов, является обеспечение функционирования системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ.

Еще дальше в процессе поиска элементов банковской системы продвинулся А. В. Молчанов, который включает в нее «вспомогательные элементы»: аудиторские фирмы, организации, определяющие рейтинг банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и т. д.[43] Подобное расширительное толкование делает понятие банковской системы неограниченно широким и не представляется оправданным, поскольку указанные элементы обеспечивают не только банковскую, но и другие сферы деятельности.

Таким образом, банковская система является частью кредитно-финансовой системы, индивидуальные характеристики которой зависят от страны и периода времени, в которых она функционирует.

Определение банковской системы можно дать в узком и широком смысле. Банковская система в узком смысле представляет собой упорядоченную совокупность субъектов, имеющих исключительное право осуществлять банковские операции либо представлять интересы иностранных банков. При более широком подходе банковскую систему следует определять как «совокупность Центрального банка Российской Федерации, кредитных организаций и банковских групп, филиалов и представительств иностранных банков, союзов и ассоциаций кредитных организаций, банковской инфраструктуры и банковского рынка».[44]