Читать книгу Банковское право - Коллектив авторов - Страница 6

В теории права под правоотношением понимается урегулированное нормами конкретной отрасли права общественное отношение, участники которого обладают определенными правами и обязанностями. Посредством норм права фактическое отношение между двумя и более субъектами приобретает характер юридической связи, облекается в правовую форму. Правоотношение есть сознательно-волевое отношение; оно возникает на основе норм права и представляет собой корреспонденцию субъективных прав и обязанностей его участников.

Банковское правоотношение есть урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу осуществления банковской деятельности. Более развернутое определение было сформулировано О. М. Олейник: банковские правоотношения – это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар.[33]

По мнению А. А. Тедеева, банковские правоотношения – это охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права. При этом названный автор справедливо отмечает, что «банковское правоотношение – денежное по своей экономической сущности отношение, заключающееся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, в эффективном обеспечении расчетов».

Банковское правоотношение есть правовая форма фактического банковского отношения. Банковские правоотношения включают в себя только то, что является правовым. Каких-либо внеправовых (фактических) элементов в содержании самого правоотношения быть не должно. Основное содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности его субъектов, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения установленного законами и нормативными актами Банка России порядка проведения банковских операций и сделок.[34]

Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающие их от правоотношений иных отраслей права. Первой особенностью банковского правоотношения является его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе осуществления банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Неимущественный характер такое правоотношение имеет, если его объектом будет, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т. п. Косвенная связь с банковской деятельностью находит свое проявление в отношениях организационных, которые выступают необходимой предпосылкой для осуществления банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т. п.

На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений, исходя из их функциональной направленности.

1. Имущественные – связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами.

2. Неимущественные:

– организационные – складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;

– функциональные – складываются в процессе осуществления банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, обязанность хранить банковскую тайну и пр.

В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно разделить на внутрисистемные и внешненаправленные.

1. Внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы – Банком России, Агентством по страхованию вкладов, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:

– вертикальными – отношения между ЦБ РФ и Агентством по страхованию вкладов, с одной стороны, и иными субъектами, с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;

– горизонтальными – отношения между всеми указанными субъектами, складывающиеся в процессе осуществления банковских операций и сделок (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов и т. п.).

2. Внешненаправленные – отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями, с одной стороны, и их клиентами и бюро кредитных историй – с другой.

В юридической литературе предложена еще одна классификация банковских правоотношений – в зависимости от того, реализуется в таких правоотношениях статус кредитной организации или ее функции.[35] По названному критерию выделяются следующие правоотношения:

1. Статусное банковское правоотношение – правоотношение между кредитной организацией и Банком России, возникающее с момента ее регистрации и прекращающееся исключением последней из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения указанного правоотношения, связанные с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизацией и т. п.

2. Операционное банковское правоотношение – правоотношение между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения кредитной организацией установленного порядка проведения банковских операций и сделок.

Вопросы и задания для самоконтроля

1. Назовите основные подходы к определению предмета банковского права.

2. Что такое банковская деятельность? Каковы ее признаки?

3. В чем заключаются различия между банковским операциями и сделками?

4. Назовите и раскройте принципы банковского права.

5. В чем особенность источников банковского права? Какие виды источников банковского права можно назвать?

6. Что такое банковские правоотношения?

7. Назовите основные классификации банковских правоотношений.

Задачи

1. В соответствии с ч. 6 ст. 5 Закона о банках кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В связи с изложенной нормой требуется оценить правомерность приема банком от населения денежных средств за телефонные карты и интернет-карты с последующим переводом собранных средств в пользу эмитентов этих карт, предоставляющих соответствующие услуги населению. При ответе использовать определение торговой деятельности, данное в постановлении Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 11.03.2001 по делу № 5178/00-7(к).

2. Между Банком (кредитор) и Обществом (заемщик) было заключено соглашение о предоставлении последним отступного – нежилого помещения в счет частичного прекращения обязательства по договору о кредитной линии.

В дальнейшем между Банком (продавцом) и Компанией (покупателем) был заключен договор купли-продажи указанного помещения, однако денежные средства от Компании во исполнение договора купли-продажи на счет Банка не поступали. Неисполнение покупателем обязанности по оплате недвижимого имущества явилось основанием для обращения Банка в арбитражный суд с иском о расторжении договора купли-продажи нежилого помещения в связи с существенным нарушением Компанией условий договора.

Ответчик в отзыве на иск указал на ничтожность договора купли-продажи нежилого помещения по мотиву его противоречия ч. 6 ст. 5 Закона о банках, поскольку посчитал, что, продавая недвижимое имущество, Банк осуществлял торговую деятельность, в связи с чем в удовлетворении требований Банка просил отказать.

Какое решение должен вынести суд?

3. Два физических лица учредили Общество – коммерческую организацию, основным видом деятельности которой является привлечение денежных средств под свои векселя и их дальнейшее размещение третьим лицам. Начав свою деятельность, Общество выпустило 19 векселей, средства от реализации которых были переданы по договорам займа третьим лицам, осуществляющим розничную торговлю, под гарантию принятия ими векселей от физических лиц, в качестве оплаты за товар.

Считая, что Общество осуществляет, по сути, банковскую деятельность по привлечению денежных средств во вклады, не имея на это лицензии, Банк России в лице территориального учреждения обратился в суд с иском о ликвидации Общества на основании ст. 13 Закона о банках и ст. 61 ГК.

Признает ли суд требования Банка России правомерными и удовлетворит ли предъявленный иск?

4. Между Банком и Обществом был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Обществу кредит для пополнения оборотных средств. Общество своевременно погасило Банку полученный кредит безналичным переводом денежных средств.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в арбитражный суд с иском, полагая, что осуществленный Обществом перевод денежных средств со своего счета на счет Банка в порядке погашения задолженности по кредитному договору является сделкой, которую следует признать недействительной на основании п. 3 ст. 103 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также ст. 5 Закона о банках.

В возражениях на иск Банк указал следующее.

«В соответствии со ст. 153 ГК сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В свою очередь на основании ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 5 Закона о банках к банковским операциям относится, в частности, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Таким образом, осуществление указанных расчетов является не сделкой, а банковской операцией.

Законодательством, регулирующим безналичные расчеты, не предусмотрена возможность признания в судебном порядке незаконными банковских операций как юридически значимых действий, производимых банками и иными кредитными организациями в рамках заключенных договоров банковского счета. Банковские операции по списанию денежных средств с расчетного счета организаций и зачисление их на корреспондентский счет банка также не являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками, в связи с чем они не могут быть оспорены в отдель ном исковом производстве.

Таким образом, банковская операция, в том числе внутрибанковская проводка, в силу положений ст. 153 ГК не является сделкой, которую вправе оспаривать конкурсный управляющий должника, поскольку действующим законодательством не предусмотрено право конкурсного управляющего кредитной организации обращаться в суд с исковым заявлением о признании незаконными банковских проводок (операций)».

Оцените обоснованность доводов сторон. Какое решение должен вынести суд?

Литература

1. Агарков, М. М. Проблемы законодательного регулирования банковских операций. М., 1926.

2. Агарков, М. М. Основы банковского права: курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. М.: БЕК, 1994.

3. Алексеева, Д. Г. Банковское право: Схемы и комментарии. М.: ИД Юриспруденция, 2003.

4. Белов, В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М., 2000.

5. Викулин, А. Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства Российской Федерации и их роль в деятельности кредитных организаций (финансово-правовой аспект): дисс… канд. юрид. наук. М., 1997.

6. Гейвандов, Я. А. О соотношении публичных и частноправовых начал в сфере регулирования банковской деятельности // Банковское право. 2001. № 1.

7. Ефимова, Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.

8. Олейник, О. М. Основы банковского права: курс лекций. М., 1999.

9. Саперов, С. А. Банковское право: теория и практика. М., 2003.

10. Тедеев, А. А. Банковское право: учебник. М.: Эксмо, 2005.

11. Тосунян, Г. А., Викулин, А. Ю, Экманян, А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2002.

12. Тосунян, Г. А. Теория банковского права: В 2 т. М.: Юристъ, 2004.

13. Эриашвили, Н. Д. Банковское право: учебник для студентов вузов. 4-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2006.