Читать книгу Ловушка средней зарплаты. Как создать капитал, когда все уходит на жизнь - - Страница 13

Вы провели аудит, проанализировали траты и, возможно, даже нашли способ немного сэкономить. Казалось бы, можно выдохнуть – вы взяли свои финансы под контроль. Но существует сила, которая продолжает свою разрушительную работу даже тогда, когда вы спите. Она невидима, неслышима и неосязаема, но ее воздействие ощущает каждый, кто хранит деньги «под матрасом» или на банковском счете с мизерным процентом. Эта сила – инфляция.

Что такое инфляция на самом деле? Простыми словами.

Отбросим сложные экономические термины. Инфляция – это устойчивое повышение общего уровня цен на товары и услуги. Проще говоря, на одну и ту же сумму денег через некоторое время можно купить меньше, чем сегодня.

Представьте себе, что ваши деньги – это лодка, а инфляция – это постоянно прибывающая вода в трюме. Если вы сидите сложа руки и просто смотрите на нее, ваша лодка будет понемногу погружаться под воду, даже если в ней не появилось ни одной новой пробоины. Ценность самих денег, их покупательная способность, уменьшается.

· Конкретный пример: Год назад на 1000 рублей вы могли купить 10 килограммов гречки по 100 рублей за килограмм. Сегодня гречка стоит 120 рублей за килограмм. Теперь на вашу 1000 рублей вы можете купить всего 8.3 килограмма. Ваши 1000 рублей остались теми же бумажками, но стали менее ценными в реальном, вещественном выражении.

Почему инфляция – это именно вор, а не просто явление?

Потому что она действует скрыто и неотвратимо.

1. Она крадет ваши сбережения. Если вы храните деньги дома в копилке или на дебетовой карте, где проценты близки к нулю, вы гарантированно становитесь беднее с каждым днем. Ваш капитал тает, как айсберг в теплых водах.

2. Она крадет вашу зарплату. Если ваша зарплата не индексируется хотя бы на уровень инфляции, вы получаете фактическое снижение дохода. Номинально цифра та же, но реальная покупательная способность вашей зарплаты падает. Вы можете делать ту же работу, что и год назад, но позволить себе уже меньше.

3. Она крадет ваше будущее. Все те цели, на которые вы копите – пенсия, образование детей, покупка жилья, – с каждым годом становятся дороже. Если ваши накопления не растут темпами, опережающими инфляцию, вы никогда не достигнете этих целей, как бы усердно ни откладывали.

Миф о «надежности» денег под подушкой.

«У меня есть 500 000 рублей на черный день. Они лежат дома, в надежном месте. Я их вижу, я могу их потрогать. Они в безопасности». Это одно из самых опасных финансовых заблуждений.

Давайте посчитаем. При уровне инфляции всего 7% в год (что является достаточно оптимистичным сценарием для многих экономик), что произойдет с вашими сбережениями?

· Через 1 год: реальная стоимость 500 000 рублей будет равна 500 000 / 1.07 = 467 290 рублей.

· Через 2 года: 467 290 / 1.07 = 436 720 рублей.

· Через 5 лет: реальная стоимость ваших сбережений упадет до 356 000 рублей.

Вы никуда не тратили свои деньги, не теряли их, не становились жертвой мошенников. Но за пять лет инфляция бесшумно «съела» почти 150 000 рублей стоимости ваших кровных 500 тысяч. Вы стали беднее на 30%, просто храня деньги в «надежном» месте.

Как защититься от вора? Ваши активы должны расти.

Ключевой вывод прост: чтобы сохранить богатство, ваши деньги должны не просто лежать, а работать. Их доходность (процент, который они приносят) должна как минимум компенсировать инфляцию, а в идеале – превышать ее.

· Банковский вклад (депозит). Часто лишь частично покрывает инфляцию. Это не способ приумножения, а способ снижения скорости обесценивания. Это защита, но пассивная.

· Инвестиции. Вот единственный реальный ответ инфляции. Акции, облигации, ETF и другие инструменты исторически показывают доходность, которая в долгосрочной перспективе превосходит инфляцию. Это активная защита и наступление.

Считаем реальную доходность.

Это критически важное понятие. Если ваш банковский вклад предлагает 8% годовых, а инфляция составляет 10%, каков ваш реальный результат?

Реальная доходность = Доходность по вкладу – Инфляция

В нашем примере: 8% – 10% = -2%.

Несмотря на то, что номинально ваш счет растет, в реальном выражении вы продолжаете терять 2% стоимости своих сбережений каждый год. Ваша задача как финансового управляющего собой – найти инструменты с положительной реальной доходностью.

Вывод: осознание непреложного закона.

Инфляция – это не временное неудобство, а фундаментальный закон современной экономики. С ней нельзя договориться, ее нельзя игнорировать. Ей можно только противостоять. Понимание этого – следующий краеугольный камень в основании вашей финансовой грамотности. Вы больше не просто человек, который тратит и копит. Вы становитесь хранителем стоимости, чья задача – не дать невидимому вору украсть ваше будущее. В следующих подглавах мы увидим, как зависимость от одной лишь зарплаты делает эту задачу невыполнимой.