Читать книгу Ловушка средней зарплаты. Как создать капитал, когда все уходит на жизнь - - Страница 7

Вы прошли диагностику и, возможно, с неприятной ясностью осознали глубину проблемы. Теперь настало время перейти от эмоций к холодному, объективному анализу. Первый и самый важный шаг к финансовой свободе – это понять разницу между двумя фундаментальными понятиями: Активами и Пассивами. Непонимание этой разницы – корень всех финансовых бед. Давайте разберемся, что это такое, без сложной бухгалтерской терминологии.

Что такое Актив? Проще простого.

Актив – это все, что кладет деньги в ваш карман. Это то, что работает на вас, даже когда вы спите, отдыхаете или проводите время с семьей.

· Примеры активов:

· Инвестиции: Акции, облигации, ETF, доля в бизнесе.

· Недвижимость для сдачи в аренду: Квартира, которую вы сдаете, и арендная плата покрывает ипотеку и приносит вам доход.

· Интеллектуальная собственность: Книга, патент, онлайн-курс, которые приносят вам роялти.

· Ваш собственный бизнес, который может функционировать без вашего ежедневного присутствия.

· Даже банковский вклад с процентами – это актив, хотя и слабый, так как проценты обычно лишь частично компенсируют инфляцию.

Главный признак актива – он генерирует денежный поток в вашу пользу.

Что такое Пассив? Так же просто.

Пассив – это все, что забирает деньги из вашего кармана. Это то, что требует от вас постоянных расходов на свое содержание, обслуживание или использование.

· Примеры пассивов:

· Кредиты и долги: Ипотека на ваше единственное жилье, потребительский кредит, кредитная карта с задолженностью, автокредит.

· Ваша личная машина: Она требует бензина, страховки, налогов, ремонта.

· Ваша квартира/дом, в котором вы живете: Вы платите за коммунальные услуги, ремонт, налоги.

· Любая вещь, купленная в кредит: Телефон, телевизор, ноутбук, за которые вы еще платите.

· Дорогие хобби, требующие постоянных вложений.

Пассив не приносит денег, он их потребляет. Он создает отток денежных средств.

Почему это осознание меняет все?

Большинство людей, находящихся в ловушке средней зарплаты, всю жизнь копят и приобретают именно пассивы, ошибочно принимая их за активы. Они гордятся новой машиной в кредит, ипотечной квартирой, в которой живут, и дорогим телефоном. Они думают, что это их «активы», их «богатство».

На самом деле, их финансовый отчет (часто существующий только в их голове) выглядит удручающе:

· Доход: Зарплата.

· Расходы: Жизнь + Обслуживание пассивов (платежи по кредитам, содержание машины и квартиры).

· Результат: Нулевые или отрицательные сбережения. Нет денег для приобретения настоящих активов.

Человек бежит все быстрее, чтобы заработать больше и купить еще более дорогие пассивы, которые, в свою очередь, требуют еще больше денег на свое обслуживание. Это и есть порочный круг.

Богатые и бедные: разное мышление

Главное различие между финансово успешными людьми и теми, кто находится в ловушке, – в структуре их финансового отчета.

· Мышление бедного/среднего класса: Доход -> Пассивы. Зарплата сразу уходит на покрытие расходов и пассивов. Если зарплата растет, они покупают более дорогие пассивы (большую машину, большую ипотеку).

· Мышление богатого: Доход -> Активы -> Пассивы. Они в первую очередь направляют доход на приобретение активов. И уже доход, который генерируют эти активы, они используют для покупки пассивов (машины, дома), не трогая основной источник дохода (зарплату).

Практикум: Ваш первый личный финансовый баланс

Давайте прямо сейчас проведем первую инвентаризацию. Возьмите блокнот или откройте таблицу. Разделите лист на две колонки: «Активы» и «Пассивы».

В колонку «АКТИВЫ» запишите все, что приносит вам деньги:

· Сумма на банковском вкладе или накопительном счете.

· Стоимость ваших инвестиций (если они есть).

· Стоимость недвижимости, которую вы сдаете (можно указать рыночную стоимость за вычетом остатка по ипотеке).

· Стоимость вашего бизнеса.

· Другие источники пассивного дохода.

В колонку «ПАССИВЫ» запишите все, что требует от вас денег:

· Остаток по ипотеке на ваше жилье.

· Остаток по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредиту.

· Другие долги (займы у родственников, друзей).

Теперь проведите простой расчет:

Собственный капитал = Сумма всех Активов – Сумма всех Пассивов

Что вам говорит эта цифра?

· Если результат отрицательный: Это значит, что ваши долги превышают то, чем вы владеете. Вы технически банкрот. Это критическая ситуация, требующая немедленных действий, и наша немедленная задача (см. следующие главы) – сосредоточиться на ликвидации пассивов.

· Если результат близок к нулю: Это классический портрет человека в ловушке средней зарплаты. Ваши активы и пассивы уравновешивают друг друга. Вы работаете, чтобы содержать свои пассивы, не двигаясь вперед.

· Если результат положительный, но мал: Вы на правильном пути, но ваши активы еще слишком слабы, чтобы существенно влиять на ваше финансовое положение. Нужно наращивать их массу.

· Если результат положительный и значителен: Поздравляем! Вы уже интуитивно или осознанно следовали правильной стратегии. Ваша задача – оптимизировать и ускорить этот процесс.

Ваше первое осознание

Этот простой расчет – мощнейший инструмент самодиагностики. С этого момента вы будете оценивать любую потенциальную покупку с точки зрения этого баланса.

· Покупка машины в кредит – это приобретение пассива. Он увеличит правую часть вашего уравнения и уменьшит ваш собственный капитал.

· Вложение денег в акции – это приобретение актива. Он увеличит левую часть вашего уравнения и увеличит ваш собственный капитал.

Ваша финансовая цель – не просто увеличивать доход. Ваша цель – систематически увеличивать разрыв между активами и пассивами, наращивая свой собственный капитал.

С этого дня вы больше не просто потребитель. Вы – управляющий своим личным капиталом. И ваша задача – принимать решения, которые укрепляют активную сторону вашего баланса и ослабляют пассивную. В следующих главах мы узнаем, как именно это делать, начав с полного контроля над тем, куда уходят ваши деньги. Ваше путешествие к финансовой ясности началось.