Читать книгу Ловушка средней зарплаты. Как создать капитал, когда все уходит на жизнь - - Страница 4

Чтобы выбраться из любой ловушки, нужно понять, как она устроена. Что это за стенки, что это за механизм, который не выпускает вас на свободу? Финансовая ловушка средней зарплаты – не мистическое явление. Это вполне осязаемая конструкция, которая держится на трех мощных опорах. Как треногий стул, она может шататься, но пока стоят все три ноги, вы остаетесь в сидячем положении, то есть, внутри ловушки.

Давайте внимательно рассмотрим каждую из этих опор. Понимание их природы – это 80% успеха в борьбе с ними.

Столп №1: Доход, привязанный к вашему времени (Линейный доход)

Это самый фундаментальный и, на первый взгляд, незыблемый столп вашей ловушки. Ваш доход напрямую зависит от количества часов, которые вы продаете работодателю. Вы обмениваете самый ценный и невосполнимый ресурс – время своей жизни – на деньги. В экономике это называется «активный» или «линейный» доход: нет работы – нет денег.

Почему это столп ловушки?

· Жесткий потолок. В сутках 24 часа. Вы физически не можете работать больше. Даже если вы будете трудиться по 12-14 часов, вы упретесь в предел своих возможностей. Здоровье начнет сдавать, эффективность падать. Ваш доход уперся в потолок количества часов.

· Отсутствие масштабируемости. Ваш труд не масштабируется. Вы создали один отчет, провели одну встречу, написали один код. Вы не можете продать результат этого труда сто раз. Вы продали его один раз за фиксированную плату.

· Зависимость от единственного источника. Вся ваша финансовая экосистема зависит от одного-единственного источника – вашей зарплаты. Это как строить дом на одном столбе. Если этот столб пошатнется (увольнение, сокращение, болезнь), рухнет все.

Вы можете менять работу, переходить в более оплачиваемую сферу, расти по карьерной лестнице. Но до тех пор, пока ваш доход остается линейным и привязанным к продаже вашего времени, вы лишь укрепляете этот столп, делая его выше. Но сама природа ловушки от этого не меняется.

Столп №2: Образ жизни, который «подстраивается» под доход (Инфляция образа жизни)

Это самый коварный и психологически сложный столп. Он работает по закону, который сформулировал экономист Паркинсон: «Расходы всегда растут до уровня доходов».

Представьте себе сцену. Вы получаете долгожданное повышение. Ваша зарплата увеличилась на 20 000 рублей в месяц. Казалось бы, вот он, шанс! Теперь-то вы точно начнете откладывать. Но что происходит на практике?

· «Я это заслужил(а)». Первая мысль – это не «как я теперь буду больше инвестировать», а «как я теперь могу улучшить свою жизнь». Вы годами ездили на старой машине, и вот она начинает сбоить. Логичное решение: «Теперь я могу позволить себе брать новую машину в кредит, платеж по которому как раз будет те самые 15-20 тысяч».

· Социальное давление. Вы начинаете общаться с коллегами вашего нового уровня. Они ходят в другие рестораны, отдыхают в других отелях, одеваются в других магазинах. Подсознательно или осознанно вы начинаете подстраиваться под этот новый стандарт. Ваши траты на «поддержание статуса» незаметно ползут вверх.

· Отложенные желания. У вас есть длинный список того, что вы «не могли себе позволить». Новый iPhone, более просторная квартира, курсы для ребенка. Получив прибавку, вы начинаете этот список реализовывать.

В результате через 3-6 месяцев ваши расходы вырастают ровно на ту же сумму, на которую вырос ваш доход. А иногда и перекрывают его. Ваш образ жизни незаметно «инфлировал», поглотив весь финансовый профицит. Вы снова в ловушке, просто на более комфортном, но таком же зависимом от зарплаты, уровне.

Столп №3: Инфляция – невидимый вор, который крадет ваши сбережения

Если первый столп ограничивает ваш доход, а второй – съедает его прирост, то третий столп методично подтачивает то, что у вас уже есть. Это системный, экономический враг, который действует независимо от ваших усилий.

Инфляция – это не просто «рост цен». Это снижение покупательной способности ваших денег. Проще говоря, на одну и ту же тысячу рублей через год можно будет купить меньше товаров и услуг, чем сегодня.

Почему это столп ловушки?

· Она съедает ваши сбережения. Если вы храните деньги дома «в чулке» или на банковском счете с процентом ниже инфляции, вы не просто не приумножаете их, вы их теряете в реальном выражении. Ваш капитал тает, как айсберг в теплом море.

· Она требует постоянного увеличения дохода просто для «остаться на месте». Чтобы ваш уровень жизни не падал, ваша зарплата должна расти как минимум на уровень инфляции. Если ваша зарплата не растет, вы беднеете, даже если цифра на счете остается прежней.

· Она создает иллюзию прогресса. Допустим, ваша зарплата выросла на 10%, а инфляция составила 12%. Номинально вы стали зарабатывать больше, но реально – стали беднее. Но мозгу сложно уловить эту разницу, он видит растущую цифру в приложении банка и успокаивается.

Взаимодействие столпов: смертельный танец

Эти три столпа не существуют по отдельности. Они работают вместе, создавая мощный синергетический эффект, который и удерживает вас в ловушке.

Цикл выглядит так:

1. Вы усердно работаете, чтобы увеличить Доход (Столп 1). Это требует времени и энергии.

2. Получив прибавку, вы частично направляете ее на улучшение Образа жизни (Столп 2), потому что устали и заслужили награду.

3. Инфляция (Столп 3) постоянно увеличивает стоимость вашего текущего образа жизни, требуя от вас все больших усилий по наращиванию Дохода просто для его поддержания.

4. Чтобы удовлетворить растущие запросы Образа жизни и инфляции, вы снова бросаете все силы на наращивание Дохода (Столп 1), работая больше и уставая сильнее.

Круг замыкается. Вы бежите все быстрее, просто чтобы не откатиться назад. У вас не остается ни времени, ни сил, ни финансового излишка, чтобы задуматься о принципиально иной финансовой стратегии – о создании активов, которые приносили бы деньги независимо от вашего труда.

Что же делать?

Осознание этих трех столпов – это не повод для отчаяния. Наоборот, это карта минных полей. Теперь вы знаете, где враг. И наша дальнейшая стратегия будет заключаться в том, чтобы методично ослаблять каждый из этих столпов.

· Против Столпа №1 (Линейный доход) мы будем строить нелинейные источники дохода (инвестиции, подработки, пассивный доход), не привязанные к вашим часам.

· Против Столпа №2 (Инфляция образа жизни) мы выстроим систему осознанных трат и бюджетирования, которая отделит рост доходов от автоматического роста расходов.

· Против Столпа №3 (Экономическая инфляция) мы будем использовать инвестиционные инструменты, чья доходность исторически опережает инфляцию, превращая деньги в работающий актив.

Ваша задача на данном этапе – не паниковать, а просто признать существование этой конструкции. Посмотрите на свою финансовую жизнь и попробуйте идентифицировать действие каждого из этих столпов. Видите ли вы, как ваш образ жизни подстраивается под доход? Чувствуете ли вы, как инфляция сжимает ваш бюджет? Понимаете ли вы, что ваш доход жестко привязан к продаже вашего времени?

Когда вы это увидите, вы перестанете быть бессознательной белкой в колесе. Вы станете инженером, который изучает дефектный механизм перед его починкой. А мы, как раз, и займемся этой починкой.