Читать книгу Ловушка средней зарплаты. Как создать капитал, когда все уходит на жизнь - - Страница 17

Вы осознали важность финансовой подушки. Теперь давайте переведем эту концепцию из разряда абстрактной «хорошей идеи» в конкретные, измеримые цифры. Этот расчет – один из самых отрезвляющих и мотивирующих в личных финансах. Он с математической точностью покажет вам, насколько хрупка или, наоборот, прочна ваша текущая финансовая позиция.

Введение в концепцию «runaway» или «времени до нуля».

Ваши сбережения – это топливо в баке вашего финансового автомобиля. Ваши ежемесячные расходы – это расход этого топлива. «Время до нуля» – это сколько километров (или месяцев) вы сможете проехать, если основной источник дохода (зарплата) иссякнет. Цель – иметь такой запас топлива, чтобы не просто доехать до следующей заправки (найти новую работу), а сделать это без паники, с возможностью выбирать маршрут.

Шаг 1: Рассчитываем ваши ежемесячные расходы на выживание.

Мы не будем брать ваши текущие траты, которые могут включать развлечения, обеды в ресторанах и другие необязательные вещи. Нам нужна сумма минимально необходимых расходов.

Сложите следующие категории:

· Жилье: Аренда или минимальный платеж по ипотеке, коммунальные услуги (свет, вода, газ, отопление).

· Питание: Продуктовая корзина, рассчитанная на экономный, но здоровый режим.

· Транспорт: Проездной или минимально необходимые затраты на бензин для передвижения на собеседования.

· Связь: Интернет и мобильная связь (минимальный тариф, необходимый для поиска работы).

· Здоровье: Медицинская страховка (если она платная) и критически важные лекарства.

· Минимальные платежи по долгам: Если у вас есть кредиты, которые нельзя заморозить.

Пример: Допустим, у семьи из двух взрослых и одного ребенка эта сумма составляет 60 000 рублей в месяц. Это их «стоимость выживания».

Шаг 2: Определяем размер ваших реальных сбережений.

Теперь посмотрите, сколько у вас есть ликвидных сбережений. То есть денег, которые вы можете быстро снять без больших потерь и штрафов.

· Учитывайте: Деньги на накопительных счетах, депозитах (если их можно разорвать), наличные.

· Не учитывайте: Инвестиции в акции (их продажа в панический момент может быть убыточной), деньги в Пенсионном фонде (недоступны), страховые накопления.

Пример: Та же семья имеет 150 000 рублей на банковском счете.

Шаг 3: Производим простой, но шокирующий расчет.

Формула проста:

«Время до нуля» (в месяцах) = Размер сбережений / Ежемесячные расходы на выживание

Пример для нашей семьи:

150 000 руб./ 60 000 руб./мес. = 2.5 месяца

Вывод: В случае потери всех источников дохода, эта семья сможет продержаться всего 2.5 месяца, прежде чем их сбережения иссякнут, и они столкнутся с невозможностью оплачивать жилье, еду и кредиты.

Шаг 4: Углубленный анализ – учитываем выходное пособие и прочие доходы.

Ситуация редко бывает абсолютно черной. Часто при сокращении выплачивается выходное пособие. Давайте усложним модель для большей реалистичности.

· Выходное пособие: Допустим, по закону семье полагается выплата в размере 2-х месячных окладов (условно 100 000 рублей).

· Пособие по безработице: Допустим, один из супругов сможет получать его на протяжении 3-х месяцев в размере 15 000 руб./мес. (итого 45 000 рублей).

Пересчитаем:

· Общий резервный фонд: 150 000 (сбережения) + 100 000 (пособие) + 45 000 (пособие по безработице) = 295 000 рублей.

· «Время до нуля»: 295 000 руб. / 60 000 руб./мес. = ~4.9 месяца.

Даже с учетом всех официальных выплат, запас времени у семьи составляет менее 5 месяцев. Учитывая, что средний срок поиска хорошей работы в кризис может занимать 6 и более месяцев, эта ситуация остается крайне рискованной.

Почему этот расчет так ваш?

1. Он дает объективную, а не эмоциональную оценку. Вы больше не «чувствуете», что у вас «вроде бы есть немного денег». Вы знаете точный срок своей финансовой автономии.

2. Он ставит конкретные цели. Теперь вы не просто хотите «иметь подушку». Вы хотите «иметь подушку в размере 6-ти месячных расходов». Для нашей семьи это 60 000 * 6 = 360 000 рублей. Это измеримая, понятная и достижимая цифра.

3. Он меняет поведение. Когда вы видите, что ваш запас составляет лишь 2 месяца, поход в дорогой ресторан или покупка нового гаджета начинают восприниматься иначе. Вы тратите не просто деньги, вы тратите дни своей финансовой безопасности.

Что делать, если ваш результат пугающе мал?

Не отчаивайтесь. Вы только что провели самую важную диагностику. Теперь у вас есть план.

1. Приоритет №1: Начать наращивать подушку до минимального уровня в 3 месяца расходов. Это ваша зона немедленного реагирования.

2. Конечная цель: Довести подушку до уровня 6-12 месяцев расходов. Это зона полной финансовой устойчивости, которая позволит вам пережить даже затяжной кризис без катастрофических последствий.

Этот расчет – ваш финансовый компас. Он без прикрас показывает, где вы находитесь. И теперь, зная точку «А», вы можете начать прокладывать маршрут к точке «Б» – к состоянию уверенности и покоя, которое дает только настоящая финансовая безопасность. В следующей части книги мы начнем этот путь, меняя самое главное – ваше финансовое мышление.