Читать книгу Ловушка средней зарплаты. Как создать капитал, когда все уходит на жизнь - - Страница 8

Вы осознали свою ловушку и поняли разницу между активами и пассивами. Теперь настало время для самого важного и, для многих, самого неприятного шага – честного финансового аудита. Это момент истины, когда вы перестаете гадать и начинаете оперировать фактами. Представьте, что вы врач, и ваши финансы – это пациент. Прежде чем лечить, нужно провести полное обследование и поставить точный диагноз. Именно этим мы и займемся.

До сих пор ваше финансовое планирование, скорее всего, было основано на ощущениях и примерных прикидках. «Вроде бы на еду уходит около пятнадцати тысяч», «На развлечения, наверное, тысяч пять», «Что-то в этом месяце опять не осталось ничего». Эти «вроде» и «наверное» – стены вашей ловушки. Финансовый аудит заменяет зыбкую почву предположений на твердый бетон фактов. Это процесс, который требует мужества, потому что он заставляет нас посмотреть в глаза неприятной правде, но именно он является точкой отсчета, с которой начинается любое преображение.

Почему мы избегаем аудита? Психология финансового отрицания.

Прежде чем перейти к инструкциям, давайте признаем: вести учет – скучно, неприятно и иногда унизительно. Наше сознание всеми силами сопротивляется этому процессу. Мы оправдываем себя: «У меня нет на это времени», «Это слишком сложно», «Я и так примерно знаю, куда уходят деньги». Но за этими отговорками скрываются более глубокие страхи.

Мы боимся увидеть, что значительная часть наших денег уходит на вещи, которые не приносят нам реальной радости и ценности. Мы боимся признать, что наша финансовая жизнь хаотична и не подконтрольна нам. Мы опасаемся, что цифры подтвердят наши худшие подозрения о том, что мы плохо распоряжаемся ресурсами. Это чувство стыда и некомпетентности – главный враг перемен. Поэтому первый и самый важный шаг – договориться с самим собой о безоценочности происходящего. Вы не плохой человек из-за того, что потратили ползарплаты на ненужные вещи. Вы – исследователь, который собирает данные. Никакой вины, только любопытство.

Инструкция к действию: 4 шапа честного финансового аудита.

Шаг 1: Собираем все финансовые следы. Период: 1 полный месяц.

Ваша задача на ближайший месяц – фиксировать каждую трату. Абсолютно каждую. Даже на чашку кофе за 150 рублей, на проезд в метро, на пожертование бездомному или на резинку для волос, купленную на кассе супермаркета. Не полагайтесь на память. Наша память избирательна и когнитивно искажена. Мы склонны забывать мелкие, но многочисленные расходы и преувеличивать крупные, но редкие траты.

Выберите свой инструмент для фиксации. Это может быть старомодный блокнот и ручка, который вы всегда носите с собой и куда записываете трату сразу после совершения платежа. Это может быть приложение для заметок в вашем телефоне, куда вы быстро диктуете или вбиваете сумму и категорию. Или же вы можете использовать специализированные приложения для учета финансов, которые подключаются к вашим банковским картам и автоматически категоризируют большинство платежей, экономя ваше время. Не принципиально, что вы выберете. Принципиально – делать это постоянно и без пропусков.

Шаг 2: Создаем систему категорий. От хаоса к порядку.

Просто длинного списка трат недостаточно. Чтобы увидеть тенденции и понять структуру своих расходов, их необходимо разбить на категории. Это похоже на сортировку белья перед стиркой: вы отделяете светлое от темного, хлопок от шерсти. Так и с деньгами.

Создайте для себя следующие основные категории, которые можно адаптировать под ваш образ жизни:

· Обязательные расходы или «Надо». Это то, без чего ваша жизнь остановится или станет незаконной. Сюда входит: жилье (аренда, ипотека, коммунальные услуги), связь и интернет (без которых невозможна работа и коммуникация), базовый транспорт (бензин или проездной до работы), базовое питание (продукты из магазина для готовки дома), минимальные платежи по кредитам и долгам, а также необходимая медицина (страховка, рецептурные лекарства).

· Важные, но гибкие расходы или «Надо/Хочу». Эти траты повышают качество вашей жизни, но их можно регулировать. Сюда относится: образование и саморазвитие (курсы, книги), спорт (абонемент в зал), необходимая одежда и обувь (когда старые вещи пришли в негодность), а также – что крайне важно – категория «Сбережения и инвестиции». Даже если сейчас эта сумма равна нулю, сама категория должна присутствовать в вашем сознании как важная статья расходов.

· Необязательные расходы или «Хочу». Это все, что составляет гедонистическую часть вашей жизни. Развлечения (рестораны, кино, кафе, бары), отпуск и путешествия, хобби, дорогие подарки себе и другим, а также все импульсивные покупки – то, что не было запланировано заранее.

· «Дыры» в бюджете. Это отдельная, коварная категория. Сюда мы будем заносить неучтенные мелкие траты, которые мы часто не замечаем: утренний кофе, перекусы, журналы в дорогу, платные опции в мобильных приложениях, проценты по просроченным кредитам, а также подписки на сервисы, которыми вы уже не пользуетесь, но забыли отключить.

Шаг 3: Фиксация и учет. Ежедневный ритуал на 5 минут.

Самое опасное – откладывать учет на потом. К вечеру вы уже не вспомните, на что потратили 500 рублей днем. Превратите внесение записей в ежевечерний ритуал. Выделите на это 5-10 минут за чаем или перед сном.

Если вы используете цифровые инструменты, это время сокращается до минимума. Представьте, что вы ведете дневник наблюдений за интересным объектом – вашими деньгами. В примечании к каждой трате можно кратко указывать, что именно было куплено и было ли это запланировано. Например: «Обед в столовой (план)» или «Книга в электронном виде (импульс, увидел рекламу)». Эти пометки впоследствии помогут вам проанализировать не только куда, но и почему уходят ваши деньги.

Шаг 4: Анализ итогов месяца. Момент истины и «Шок от чека».

Когда месяц подошел к концу, наступает самый волнительный момент – подведение итогов. Вы суммируете все траты по категориям и сравниваете их с вашим общим доходом за месяц.

Именно здесь большинство людей испытывают тот самый «шок от чека». Это когнитивный диссонанс, когда ваши предположения сталкиваются с суровой реальностью цифр. «Неужели я потратил на еду вдвое больше, чем думал?», «Как вышло, что развлечения съели треть моей зарплаты?», «Я действительно отдал столько денег за такси?».

Давайте рассмотрим классический пример «шока». Вы не считаете себя кофеманом, но в рабочие дни по дороге в офис берете чашку кофе с собой за 250 рублей. Кажется, это мелочь.

· В день: 250 рублей.

· В месяц (22 рабочих дня): 250 * 22 = 5 500 рублей.

· В год: 5 500 * 12 = 66 000 рублей.

Шестьдесят шесть тысяч рублей. Задумайтесь на секунду, что вы могли бы сделать с этими деньгами? Это мог бы быть полноценный отпуск на море, мощный ноутбук, крупный взнос в вашу финансовую подушку безопасности или несколько платежей по кредиту. И это всего лишь одна, казалось бы, незначительная привычка.

А теперь представьте, что таких «незначительных» привычек у вас пять: перекусы, такси из-за лени, спонтанные покупки в маркетплейсах по акции, подписка на пять стриминговых сервисов, которые вы редко смотрите. Сложив их вместе, вы можете обнаружить, что ежегодно тратите сотни тысяч рублей на ветер, не получая от этого соразмерного удовольствия.

Что дальше? От шока к действию.

Не ругайте себя за обнаруженные «дыры». Вы провели аудит не для самобичевания, а для сбора разведданных. Теперь у вас есть точная карта местности с указанием всех минных полей и слабых мест.

Эти данные – не приговор, а стартовая точка вашего преображения. Это фундамент, на котором мы будем строить вашу новую, прочную финансовую систему. В следующих подглавах мы подробно разберем, как латать эти «дыры», как управлять тратами на эмоциях и как превратить эту груду необработанных данных в работающий и комфортный бюджет. Вы только что перешли из состояния туманной тревоги в состояние ясного понимания. А ясность – это первая и самая важная ступень к обретению настоящего контроля над своей жизнью и своими деньгами.