Читать книгу Ловушка средней зарплаты. Как создать капитал, когда все уходит на жизнь - - Страница 5

Теория и схемы – это прекрасно, но настоящая картина ловушки раскрывается только через реальные истории. Они как рентгеновский снимок, показывающий не внешние симптомы, а внутренние механизмы болезни. Давайте познакомимся с Алексеем и Светланой – обычной парой из миллиона таких же по всей стране. Их история – это не рассказ о неудачниках, а иллюстрация того, как системные ловушки захлопываются даже для умных, трудолюбивых и в целом разумных людей.

Акты жизни, которые привели к тупику

Акт 1: Старт. Молодая семья, полная надежд.

Алексей, 28 лет, работает инженером-проектировщиком. Светлана, 27 лет, бухгалтер в небольшой фирме. Их совокупный доход – 120 000 рублей на двоих. Они снимают однокомнатную квартиру за 25 000 рублей в месяц. У них есть мечта – собственное жилье. Они оба трудолюбивы, ответственны и уверены, что тяжелый труд всегда окупается. Их финансовый цикл стабилен: зарплата -> аренда -> еда -> коммуналка -> небольшие развлечения -> скромные сбережения (около 10 000 в месяц). Кажется, что все под контролем.

Акт 2: Первая ловушка: «Золотые наручники» и инфляция образа жизни.

Проходит 3 года. Алексей получает повышение, его зарплата растет. Светлана тоже прогрессирует. Их совокупный доход достигает 180 000 рублей. Казалось бы, вот он, шанс! Но жизнь вносит коррективы.

· Рождение ребенка. Светлана уходит в декрет, и ее доход падает до пособия. Общий доход семьи резко сокращается до 110 000 рублей.

· Новые, обязательные расходы. Квартира стала мала, и они переезжают в двушку за 35 000 рублей. Добавляются траты на ребенка: подгузники, питание, одежда, игрушки – еще 15 000 рублей.

· «Мы можем себе это позволить». С появлением ребенка и ростом стресса появляются и компенсаторные траты. «Мы устали, мы заслужили». Доставка еды вместо готовки, такси вместо метро, более дорогие продукты. Их образ жизни, сформированный при доходе в 180 000, не смог быстро адаптироваться к новым реалиям.

Результат акта 2: Несмотря на карьерный рост Алексея, их ежемесячный профицит (свободные деньги) не только не вырос, а исчез. Они перестали откладывать. Колесо начало вращаться быстрее, просто чтобы оставаться на месте.

Акт 3: Вторая ловушка: Линейный доход и долговая яма.

Проходит еще 2 года. Светлана выходит на работу, но на неполный день. Доход семьи восстанавливается до 160 000 рублей. Но старые расходы никуда не делись, а добавились новые: садик, развивающие занятия.

· Поломка автомобиля. Их старенькая машина, необходимая для поездок на работу и к врачам, выходит из строя. Ремонт обойдется в 80 000 рублей. Таких денег нет.

· Импульсное решение. Вместо того чтобы искать варианты (подержанная машина, займ у родных), они, уставшие и загнанные, принимают «простое» решение: берут потребительский кредит на 300 000 рублей. «Возьмем с запасом, – говорят они себе, – чтобы еще и на отпуск хватило, мы его заслужили».

· Новый постоянный расход. В их бюджете появляется графа «Платеж по кредиту» – 15 000 рублей в месяц на 2 года.

Результат акта 3: Их ежемесячные обязательные расходы теперь превышают 90% их дохода. Любая непредвиденная трата в 5-10 тысяч рублей вызывает панику. Они начинают использовать кредитную карту с льготным периодом для покрытия кассовых разрывов, постепенно наращивая и этот долг.

Акт 4: Третья ловушка: Инфляция – последний гвоздь в крышку гроба.

Еще через год. Инфляция в стране составляет 12%. Цены на продукты, коммуналку, бензин и аренду ощутимо растут. Номинально зарплата Алексея немного индексируется, но в реальном выражении их доход падает. Платеж по кредиту остается прежним, но отнимает теперь уже большую часть реальных денег.

· Финансовая трясина. Они больше не видят выхода. Все их силы уходят на то, чтобы «закрыть» текущий месяц. Мысли о собственной квартире вызывают горькую усмешку. Они чувствуют себя в тупике. Они работают больше, чем когда-либо, но живут в состоянии перманентного стресса и безнадежности. Их сбережения равны нулю. Их активы – старый ноутбук и машина, купленная в кредит. Их пассивы – долги.

Разбор полетов: Где были совершены ключевые ошибки?

История Алексея и Светланы – это не цепь роковых неудач, а классический сценарий попадания в ловушку. Давайте выделим критические точки, где можно было бы свернуть с гибельного пути.

1. Отсутствие финансовой подушки безопасности. Первая же серьезная проблема (поломка машины) обрушила их хрупкую финансовую систему. Наличие даже небольшого фонда в 50-60 тысяч рублей позволило бы избежать кредита или взять его на меньшую сумму.

2. Инфляция образа жизни вслед за доходом. Когда их доход вырос до 180 000 рублей, они не зафиксировали свой прежний уровень расходов, а позволили ему «инфлировать». Не было создано буферной зоны – финансового профицита, который можно было бы направить в активы.

3. Зависимость от линейного дохода. Вся их стратегия была завязана на то, что Алексей будет всегда работать и его зарплата будет расти. Они не создавали альтернативных источников дохода (инвестиций, подработки, монетизации хобби).

4. Использование «плохих» долгов. Они взяли кредит не на создание актива (который приносит деньги), а на потребление (ремонт машины и отпуск). Этот долг не сделал их богаче, а, наоборот, стал вычитаться из их будущих доходов.

5. Отсутствие долгосрочного финансового плана. Их цели (своя квартира) были абстрактными мечтами, а не конкретными, расписанными по срокам и цифрам задачами. Из-за этого не было дисциплины и фокуса.

Вывод, который должен дать надежду

История Алексея и Светланы – это не приговор. Это диагноз. И он излечим. Они оказались в ловушке не потому, что они плохие или глупые, а потому что действовали так, как диктует общество и как подсказывает стресс: больше работать, компенсировать усталость потреблением, решать проблемы самым быстрым, а не самым умным способом.

Сейчас они находятся на этапе «катастрофы», который является мощным мотиватором для изменений. Вся оставшаяся часть этой книги – это и есть план их (и вашего) спасения. Мы будем учиться создавать подушку безопасности, контролировать образ жизни, создавать активы и выстраивать личный финансовый план. Их история – это точка «До». А ваша задача – вместе с нами пройти путь к точке «После».