Читать книгу Ловушка средней зарплаты. Как создать капитал, когда все уходит на жизнь - - Страница 9

Вы провели аудит и испытали "шок от чека". Теперь давайте внимательно рассмотрим главных виновников этого неприятного открытия – те самые "дыры" в бюджете, через которые незаметно утекают тысячи рублей. Эти траты подобны каплям воды, точащим камень: по отдельности они кажутся безобидными, но вместе они способны "прогрызть" брешь в любом, даже самом солидном бюджете.

Особенность этих "дыр" в их иллюзорной незначительности. Мозг отказывается воспринимать потраченные 200-300 рублей как серьезную потерю, маркируя их как "мелочь". Но именно эта "мелочь", повторяясь изо дня в день, формирует мощный финансовый поток, направленный в никуда. Давайте систематизируем этого невидимого врага.

1. "Кофе и круассан": Сиюминутные удовольствия и импульсивные перекусы.

Это, пожалуй, самая коварная и распространенная категория. Ее суть – в небольших тратах, которые мы совершаем на автомате, не задумываясь об их истинной стоимости.

· Что сюда входит: Утренний кофе по дороге на работу, бутылка воды или сока, купленная в киоске, пирожок в обеденный перерыв, шоколадка для поднятия настроения, жевательная резинка на кассе супермаркета.

· Почему это "дыра": Цена одного такого приобретения действительно невелика. Но сила – в регулярности. Как мы уже видели на примере, ежедневный кофе за 250 рублей оборачивается 66 тысячами рублей в год. А если добавить к этому перекусы? Сумма легко может перевалить за 100 000 рублей ежегодно.

· Психологический механизм: Эти покупки являются эмоциональным "якорем". Кофе ассоциируется с пробуждением и началом продуктивного дня, шоколадка – с наградой за труд, бутылка воды – с заботой о здоровье. Мы платим не за продукт, а за кратковременное позитивное подкрепление.

2. "Подписка, о которой я забыл": Деньги за неиспользуемые сервисы.

Цифровая эпоха породила новый тип финансовых "дыр" – регулярные списания за подписки, которые мы перестали использовать, но не удосужились отменить.

· Что сюда входит: Подписка на стриминговый сервис (кино, музыка), доступ к облачному хранилищу, платная версия мобильного приложения, подписка на онлайн-журнал или блог, ежемесячные пожертвования (донаты).

· Почему это "дыра": Сумма каждого списания обычно невелика – от 150 до 1000 рублей. Именно поэтому мы не придаем им значения. "Всего 299 рублей в месяц", – думаем мы. Но если таких "всего 299 рублей" у вас пять или семь, то в месяц набегает 2000-3000 рублей, а в год – 25-35 тысяч. Вы платите за то, что вам не нужно, и эти деньги можно было бы направить на реальные цели.

· Психологический механизм: Эффект "автопилота". Мы привыкаем к регулярным списаниям и перестаем их замечать. Кроме того, нам кажется, что "вот-вот я вернусь к просмотру этого сериала" или "это приложение может еще пригодиться". Страх упустить выгоду (FOMO) и инерция мешают нам нажать кнопку "отменить подписку".

3. "Такси вместо транспорта": Плата за комфорт и сэкономленное время.

В условиях большого города и хронической нехватки времени эта "дыра" становится все шире. Речь не о тех случаях, когда такси – необходимость, а о тех, когда оно заменяет более дешевые альтернативы из-за лени или усталости.

· Что сюда входит: Поездка на такси с работы домой, потому что нет сил ехать на метро; заказ автомобиля в торговый центр в выходной, потому что лень пересаживаться; поездка в гости через весь город, когда можно было бы доехать на электричке.

· Почему это "дыра": Стоимость одной такой поездки может в 5-10 раз превышать стоимость проезда на общественном транспорте. Если подобные поездки становятся привычкой (например, 2-3 раза в неделю), ежемесячные траты на транспорт могут увеличиться на 5-10 тысяч рублей. В год – до 120 000 рублей.

· Психологический механизм: Мы оправдываем эти траты "экономией времени" и "заботой о себе". Однако часто за этим скрывается банальная усталость и нежелание прикладывать дополнительные усилия. Мы платим за то, чтобы избежать дискомфорта, связанного с давкой в метро или ожиданием автобуса.

4. "А оно же по акции!": Спонтанные покупки, спровоцированные скидками.

Маркетологи давно поняли: слово "скидка" отключает у многих людей рациональное мышление. Покупка ненужной вещи просто потому, что она дешево стоит, – мощнейшая "дыра" в бюджете.

· Что сюда входит: Одежда из распродажной коллекции, которая вам не очень идет, но "дешево"; бытовая техника или электроника, купленная "про запас", потому что скидка 30%; килограмм продуктов по выгодной цене, половина из которых потом отправится в мусорное ведро.

· Почему это "дыра": Вы тратите реальные деньги на вещи, которые не принесут вам пользы и радости. Скидка в 1000 рублей на вещь за 3000 – это не экономия 1000 рублей. Это трата 2000 рублей, которых вы бы не совершили, если бы не акция. Накопительный эффект таких "выгодных" покупок может быть колоссальным.

· Психологический механизм: Ощущение победы. Покупая вещь со скидкой, мы чувствуем себя умными и рачительными хозяевами, переигравшими систему. На самом деле, система победила нас, заставив расстаться с деньгами за товар, который нам не был нужен.

5. "Несчастливые доллары": Проценты и штрафы за финансовую неорганизованность.

Эта "дыра" – самая обидная, потому что вы не получаете взамен абсолютно ничего, кроме избавления от проблем, которые сами же и создали.

· Что сюда входит: Проценты за просрочку платежа по кредитной карте, штрафы за несвоевременную оплату коммунальных услуг, налогов, штрафы за неправильную парковку, проценты по овердрафту.

· Почему это "дыра": Эти деньги уходят в никуда. Вы не получаете за них ни товаров, ни услуг, ни удовольствия. Это чистой воды финансовые потери, вызванные невнимательностью, забывчивостью или плохим планированием. Даже одна-две такие оплошности в месяц могут выливаться в тысячи рублей.

· Психологический механизм: "Авось пронесет". Мы откладываем скучные и неприятные финансовые дела на потом, надеясь, что успеем в последний момент. Иногда не успеваем. Это проявление избегающего поведения, вызванное стрессом от взаимодействия с финансовыми институтами.

Что со всем этим делать?

Осознание – это уже половина решения. Теперь, зная "в лицо" главных виновников утечки ваших средств, вы можете начать действовать.

1. Ведите учет. Без этого шага все остальное бесполезно. Вы должны видеть врага в лицо.

2. Задавайте вопросы. Перед каждой потенциально "дырявой" покупкой спросите себя: "Я действительно этого хочу? Я готов за это заплатить [сумма]? Что я получу взамен?".

3. Создайте буфер. Выделите в бюджете небольшую сумму на "сиюминутные удовольствия". Исчерпал лимит – остановись.

4. Проводите регулярный аудит подписок. Раз в квартал просматривайте все регулярные списания с ваших карт и безжалостно отключайте неиспользуемые сервисы.

5. Автоматизируйте платежи. Настройте автоплатежи для коммунальных услуг, связи и других регулярных платежей, чтобы избежать штрафов.

Эти "дыры" не требуют героических усилий для заделывания. Они требуют лишь немного внимания и системного подхода. В следующей подглаве мы разберем, как наши эмоции становятся союзниками этих "дыр" и как взять их под контроль.