Читать книгу Dimensiones y desafíos del seguro de responsabilidad civil - Abel B. Veiga Copo - Страница 118

a) Si, desde el punto de vista jurídico, la principal cobertura de un seguro de D&O es la responsabilidad civil, la verdadera columna vertebral de la que emanan las demás, desde el punto de vista estrictamente comercial la existencia de una cobertura de los gastos de investigación y defensa será uno de los mayores atractivos para el mercado respectivo.

b) Dado que los gastos de defensa son los primeros en que incurre el asegurado, en una desviación de lo que sería el modo normal de funcionamiento del seguro, es común que los contratos de este modo estipulen mecanismos que permitan adelantar cantidades para cubrirlo, en lugar de hacer depender su pago por parte de los aseguradores de un análisis completo y definitivo de la ocurrencia del siniestro y sus causas, circunstancias y consecuencias.

c) A menudo, este análisis sólo puede concluirse de forma absoluta una vez que se ha dictado la sentencia.

d) Inicialmente, se le proporcionarán los medios necesarios para demostrar su inocencia y/o la naturaleza infundada de las quejas que se le dirigen. Sólo en una segunda fase, en caso de condena o acuerdo de renuncia a la misma, se tendrán en cuenta estos mismos hechos, y nacerá el correspondiente derecho a la restitución de las cantidades cuyo pago, a fin de cuentas, careció de causa o justificación legal, dentro del ámbito del asegurador, por estar compren-dido en una o varias exclusiones de cobertura.

e) Lo que se requiere para que se realice el pago anticipado es la mera probabilidad de que el siniestro sea cubierto por el seguro, en la versión de los hechos reclamados por el asegurado. La certeza en cuanto a la cobertura o la falta de ella sólo puede llegar a su fin, con la sentencia en res judicata.

f) La posibilidad, que asiste contractualmente al asegurado, de solicitar tales anticipos es una facultad que él puede o no ejercer, sin renunciar a nada en caso de que decida no pedir nada.

g) Por consiguiente, esta opción no está sujeta a un plazo de prescripción independiente, dado su carácter puramente provisional, pero debe entenderse que sólo expirará una vez que haya expirado el plazo de prescripción que se aplicará a la cobertura de la responsabilidad civil.

h) Sólo así se puede asegurar que el proceso no se termina sin que se tome ninguna medida contra el asegurado. El plazo de prescripción para el reembolso de los gastos de defensa será autónomo a partir de la fecha en que el asegurado sea claramente consciente de que su derecho al reembolso de los gastos de defensa se limita a esa reclamación.

i) Como no hay derechos de terceros contra el asegurador de D&O, no existe una verdadera competencia de derechos ni entre los distintos perjudicados ni entre los perjudicados y el asegurado, ya que sólo estos últimos tendrán reclamaciones contra el asegurador.

j) En cuanto a la licitación de los asegurados, en el caso de un contrato con una pluralidad de asegurados que sean acreedores del asegurador, se entiende que la respuesta a la pregunta de cómo se va a distribuir el capital será aplicar de manera análoga, al derecho de cobertura, el sistema de obligaciones con una pluralidad de acreedores, dividiendo el capital en partes iguales, correspondiendo cada parte a la cobertura inicialmente atribuida a cada asegurado.

k) Si algunos asegurados exceden su participación en los daños y perjuicios mientras que otros no la han agotado, es importante deter-minar si lo que algunos no han gastado se sumará a los otros. Parece necesario concluir en sentido afirmativo, ya que es el sentido más favorable al afiliado, siendo ésta la regla interpretativa vigente en caso de ambigüedad, en el supuesto, que se ha establecido, de que se califiquen de ambiguas las cláusulas que regulan mínimamente el capital asegurado, sus límites y sublímites y el funcionamiento de las distintas coberturas sin aclarar cómo se distribuye el capital entre los distintos asegurados.