Читать книгу Mecanismos de protección del consumidor de productos y servicios financieros - Natalia Álvarez Lata - Страница 4

I. El presente libro recopila, tras una cuidada revisión y actualización por parte de los autores, las ponencias y comunicaciones presentadas al Congreso Internacional sobre protección de los consumidores en los mercados financieros en el contexto postcrisis, celebrado en la Universidad de A Coruña el 16 de diciembre de 2020. Dicho Congreso ha constituido a su vez uno de los resultados del Proyecto de Investigación del Ministerio de Ciencia e Innovación titulado ¿Hacia un mercado financiero de consumo sostenible? Mecanismos jurídico-privados de control en el escenario postcrisis (Ref. DER 2017-88714-P), del que somos Investigadores Principales los profesores Peña López y Álvarez Lata.

II. Tras la debacle que supuso la crisis financiera de 2008, pronto llegaron las decisiones y políticas estatales dirigidas no solo a remediar o paliar los efectos de la crisis en los consumidores más vulnerables, cuanto a evitar el retorno a situaciones precedentes o a escenarios similares y a establecer un marco normativo en el que se desarrolle la actividad financiera y de prestación de servicios bancarios y financieros al consumidor y a pequeños inversores, evitando la repetición de los errores que determinaron las crisis del sistema financiero y las consecuencias de la misma en los consumidores y en los pequeños ahorradores e inversores. Todo ello sobre la redefinición de conceptos básicos en este ámbito, como es el principio del préstamo responsable y la evitación del sobreendeudamiento de consumidor.

En este contexto, el Proyecto de investigación al que me referí ha tenido como objetivo, desde una perspectiva global e integradora, realizar un análisis de la eficacia de esas medidas jurídico-privadas de control del mercado financiero y protección del consumidor que se han venido aplicando en este escenario postcrisis –con especial protagonismo de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario–. Desde el principio, el Proyecto y los investigadores que participamos en él hemos asumido dos premisas nucleares: el redimensionamiento del mercado financiero, con sujetos de perfiles y funciones diferentes, y la constatación de que las medidas legislativas y judiciales adoptadas en este nuevo contexto estaban siendo aisladas, erráticas y poco coordinadas. Por lo menos antes de la crisis sanitaria ocasionada por el Covid-19, se entendía que el escenario era de una progresiva recuperación de la estabilidad financiera y económica, que daba lugar al alejamiento de las políticas basadas en el too big to fail, para dejar paso a nuevos modelos de corresponsabilidad entre los agentes del mercado. Compartíamos además la premisa de que la formulación de un nivel de protección del consumidor ha de ser compatible con la sostenibilidad del mercado financiero en el sentido, apuntado por la propia UE en la noción de “medidas de protección del consumidor equitativas” como aquellas que no crean obstáculos “injustificados” a la actividad financiera. En cualquier caso, la Nueva Agenda del Consumidor de la UE para el período 2020-2025, nacida en plena pandemia, participa de la necesidad de fortalecer la confianza entre los consumidores y garantizar la protección eficaz de sus intereses apoyando al mismo tiempo también a las empresas, para procurar la ansiada recuperación económica (Cfr. Comunicación de la Comisión al Parlamento Europeo y al Consejo, Nueva Agenda del Consumidor: Reforzar la resiliencia del consumidor para una recuperación sostenible, 13.11.2020, COM(2020) 696 final).

Atendiendo a lo precedente, en el marco del Proyecto de Investigación citado, el análisis de la protección del consumidor de productos y servicios financieros ha sido pluridimensional poniendo el foco principalmente en los siguientes aspectos: las relaciones entre el control operado por el supervisor y el control judicial; la utilización de la vía reglamentaria en detrimento de la Ley, en la estela de lo que ha venido siendo la regulación de la actividad bancaria y financiera, por lo menos en España, a través de una prolija normativa de naturaleza infralegal y, en no pocos aspectos, a través de Circulares de los órganos de supervisión (Banco de España y CNMV); la irrupción de nuevas medidas de control por parte de órganos profesionales (auditores, agencias de rating y notarios); y finalmente el análisis de la aplicación y eficacia de determinados mecanismos específicos que han sido considerados especialmente relevantes (usura, transparencia, información, evaluación de la solvencia, asesoramiento por parte de las entidades financieras, etc.). Parte de las conclusiones acerca de estos asuntos se han vertido en el referido y fructífero Congreso celebrado en A Coruña el 16 de diciembre de 2020 y, por consiguiente, en este libro que ahora tenemos el honor de presentar. En esa tarea hemos participado los miembros del equipo de investigación y del equipo de trabajo del Proyecto señalado, pero también hemos contado con la valiosísima colaboración de los profesores y expertos que son autores de las diferentes partes de esta obra.

III. En la presente obra el lector encontrará respuesta a los principales problemas y retos que en este momento definen la protección del consumidor de productos y servicios financieros; los mecanismos jurídico-privados que se han venido diseñando para sortearlos; y la réplica a si dichos mecanismos han resultado o están resultando eficaces. Desde el Derecho español se examinan los siguientes temas: “La vulnerabilidad del consumidor de productos financieros” –más de actualidad dada la incorporación al art. 3 del TRLGDCU del concepto legal de “consumidor vulnerable”–, por el prof. Peña López; “Novedades en materia de publicidad crediticia”, por la prof. Marta Ordás; “La evolución de la jurisprudencia del TJUE en materia de cláusulas abusivas de intereses en la etapa postcrisis”, por la prof. Virginia Múrtula Lafuente; “Los controles de transparencia y abusividad de las cláusulas relativas a índices de referencia y sus efectos”, por la prof. Alicia Agüero Ortiz; “Cuestiones pendientes en relación con la cláusula de gastos de los préstamos Hipotecarios”, por el profesor Manuel Jesús Marín López; “Nuevos tiempos para los créditos revolving”, por la profesora Natalia Álvarez Lata; “El impacto de la introducción de la obligación de evaluar la solvencia del consumidor en los procesos de gestión del riesgo de crédito”, por la profesora Noelia Collado Rodríguez; “Las competencias del notario y del registrador de la propiedad en el control de transparencia del préstamo hipotecario”, por el profesor José Manuel Busto Lago.

Asimismo, la perspectiva comparada está representada por el estudio de algunos supuestos que han despertado atención especial en países de nuestro entorno o especialmente conectados con el Proyecto de Investigación, como es el caso de Chile, en el que el Centro de Regulación de Consumo de la Universidad Autónoma, es entidad colaboradora. En este punto, el profesor Alfredo Ferrante ha analizado la “Portabilidad financiera y nuevos desafíos para la tutela del consumidor chileno”; el profesor Angelo Venchiarutti, los “Contratos de crédito al consumo y reembolso anticipado (en relación con la STJUE sobre el caso ‘Lexitor’)” y la profesora Raquel Guimaraes, ha analizado la perspectiva del Derecho portugués en “A protecção do consumidor financeiro em Portugal: particularidades dos contratos de crédito à habitação”.

Finalmente, se han incorporado a la obra las comunicaciones aportadas por las profesoras Marta Otero Crespo, Raquel Evangelio Llorca y M.ª Amalia Blandino Garrido.

Solo nos resta agradecer a todas las profesoras y profesores mencionados su valioso trabajo y su contribución a esta obra que aguardamos sea de interés y provecho para el lector.

En A Coruña, a 8 de marzo de 2021.

Los editores.